Эксперты советуют жителям Камчатки договариваться с банками по оплате кредитов

Чтобы не возникло проблем с выплатами, эксперты рекомендуют просчитывать свои возможности, перед тем как брать кредит, а также четко понимать, что будет в случае невыплаты долга. Если трудности по погашению займа все же возникли – обратиться в банк.

«В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам. Например, нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов», – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. По его словам, надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась.

Согласно официальной статистике Центрального банка РФ, по состоянию на 1 июня 2017 года жители Камчатки (физлица) должны банкам по кредитам 31 млрд 690 млн рублей. По сравнению с прошлым годом эта сумма выросла на полтора миллиарда рублей. По данным Национального бюро кредитных историй, с января по май 2017 года в крае было выдано 10 тыс. 69 кредитных карт, что по сравнению с тем же периодом прошлого года больше на 13%.

Как пояснил Степан Вейтвель, специалист камчатского филиала одного из крупных российских банков, рост интереса к кредитованию связан со стабилизацией экономической ситуации в стране, снижением темпов инфляции и процентных ставок по кредитам. Так, согласно статистике ЦБ РФ, средневзвешенная процентная ставка по выданным с начала года кредитам в Камчатской области составила 11,66%. Это на 1,45% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года – тогда средний процент, под который жители Камчатки брали кредит, составлял 13,11%).

Вместе с тем, несмотря на позитивные изменения, с ростом объемов кредитования повышаются и риски невыплат по займу.

Планирование кредита

Чтобы не попасть в число проблемных должников, стоит придерживаться правил планирования кредита:

1. Необходимо создать денежную подушку безопасности, размер которой равняется трем месячным доходам. Если возникнут форс-мажорные обстоятельства, она на время убережет от проблем с банком.

2. Размер кредита и проценты по нему должны быть такими, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 35% месячного дохода. Выплаты по займу не должны создавать долгов по другим платежам, и денег должно хватать на текущие расходы семьи.

3. Не лишним будет застраховать риски. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

С банками можно договориться

В случае возникновения проблем с выплатами по кредиту лучше всего попытаться найти компромисс с банком.

Прежде всего, можно попросить отсрочку платежа. Если человек уже долго является клиентом банка с хорошей кредитной историей, то, как правило, банк соглашается. Вместе с тем заемщик должен понимать, что отсрочка приведет к увеличению суммы платежей в будущем.

Другой вариант договорится с банком – это реструктуризация долга. В этом случае платежи по кредиту уменьшаются за счет увеличения срока погашения (например, с трех до пяти лет).

Иногда банки «дарят» льготный период, когда заемщик выплачивает только проценты или только основную сумму кредита.

Прежде чем идти на переговоры кредитором, специалисты советуют собрать пакет документов, которые помогут убедить финансовую организацию изменить условия погашения кредита. Любые трудности, которые мешают человеку выплачивать заем, должны быть документально подтверждены.

В списке документов могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;

• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;

• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал оплачивать кредит);

• справка об инвалидности;

• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;

• документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, квартиры, которая сдавалась в аренду;

• свидетельство о рождении ребенка.

В сложных ситуациях заемщики могут обратиться за консультацией в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (из регионов России звонок будет бесплатным).

Еще один вариант, который можно попробовать в случае, если банк отказывается договариваться – обращение к финансовому омбудсмену https://arb.ru/b2c/abuse/. Он выступает своего рода примирителем в отношениях между банком и заемщиком. Задача омбудсмена – защищать права граждан до суда, но только в том случае, если размер их долга не превышает 300 тыс. рублей. В основном «примиритель» помогает договориться о реструктуризации: при участии в переговорах омбудсмена, банки чаще идут на компромисс в вопросах отсрочки или пересчета выплат. Однако необходимо помнить, что для обращения к омбудсмену у банка должен быть договор с ним.

Погасить кредит можно и новым займом с меньшими процентами

Алексей Альшанский из Петропавловска-Камчатского в прошлом году взял в одном из банков кредит на полтора миллиона рублей. Деньги были вложены в создание рыбодобывающей фирмы. Алексей планировал заработать на лососевой путине. Однако подходы рыбы оказались не такими, как рассчитывал предприниматель, поэтому он не смог сразу рассчитаться с банком. После снижения ключевой ставки ЦБ РФ весной этого года, горожанин взял в банке новый кредит под меньший процент и погасил им прошлогодний долг.

Как отмечают эксперты, такой выход из ситуации вполне приемлем, и им охотно пользуются. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, за первые шесть месяцев года жители Камчатки 47% новых кредитов направили на погашение старых. В прошлом году эта цифра не превышала 40%.

Однако рефинансирование не всегда удачно и возможно: долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой.

Проблемы с кредитными картами

Сегодня кредитные карты – распространенный и довольно удобный инструмент, и, как свидетельствует статистика, жители Камчатки все чаще обращаются к нему.

Кредитные карты отличаются от обычных потребительских тем, что получить наличные или рассчитаться с их помощью легче. Их также выделяет наличие льготного периода, который составляет от 15 до 60 дней. Если в течение этого срока вернуть деньги, проценты не будут начислены.

Однако многие владельцы порой не осознают, что карточный кредит – такой же потребительский, за пользование которым нужно регулярно выплачивать проценты, а за опоздание с погашением – штрафы.

Банкротство заемщика

Несколько лет назад российское законодательство дало возможность гражданам – физическим лицам объявлять себя банкротами. Иными словами, человек заявляет, что не в состоянии платить по своим долгам, в том числе банку. Этот правовой механизм может показаться удобным способом избежать выплат по кредиту. Однако это не совсем так. Следует помнить, что в этом случае заемщика все равно обяжут возвращать долги. Все его имущественные и финансовые операции будут контролироваться для того, чтобы вернуть всем кредиторам все, что банкрот обязан им вернуть.

Что ждет должника

Если у заемщика возникли проблемы, и он не может платить, худшее решение – попытаться исчезнуть. Скорее всего, банк сначала подключит коллекторов, которые будут непрестанно звонить должнику. Предупреждения о штрафе и суде за «просрочку» с их стороны – законны, а вот об агрессии и угрозах нужно сообщать в полицию.

Если коллекторы не помогают, банк обращается в суд. Он может учесть непростую ситуацию должника и назначить более «мягкие» условия погашения кредита (например, частями). Если и после решения суда должник уклоняется от выплаты, в дело вмешаются судебные приставы. На банковские счета и имущество должника будет наложено взыскание в пределах суммы долга, после чего имущество будет продано. А если долг больше 10 тыс. рублей, по решению суда вас не выпустят за границу.

Итак, планируя кредит в банке, нужно понимать, что деньги придется отдавать в любом случае. Российское законодательство не предусматривает каких-либо послаблений должнику, несмотря ни на какие обстоятельства.