Как снизить ставку по ипотеке: 5 законных способов

Высокая ипотечная ставка — главная боль покупателей жилья в нынешнем году. Рыночные ставки превышают 16–20%, и при таких условиях ипотека становится тяжёлой нагрузкой. Однако существуют законные способы снизить ставку — и часть из них доступна прямо сейчас.

Способ 1. Использовать льготную государственную программу

Самый эффективный способ — воспользоваться одной из государственных программ субсидирования ипотеки. Это не уловка, а прямая господдержка.

Основные программы в этом году:

— Семейная ипотека: 6% годовых для семей с детьми (рождённый после 01.01.2018).

— IT-ипотека: 5% для сотрудников аккредитованных IT-компаний.

— Сельская ипотека: 3% для покупки жилья в сельских районах.

Если вы подходите под одну из программ — используйте её в первую очередь. Экономия по сравнению с рыночной ставкой составит 10–15% годовых, что превращается в несколько миллионов рублей за весь срок кредита.

Способ 2. Увеличить первоначальный взнос

Банки снижают ставку при увеличении первоначального взноса. Зависимость выглядит примерно так:

— 20% — базовая ставка.

— 30–40% — минус 0,3–0,7% к ставке.

— 50% и выше — минус 0,5–1,2% к ставке.

При разнице в 1% на кредите 5 млн рублей на 20 лет экономия за весь срок составит около 650 000 рублей.

Способ 3. Улучшить кредитную историю

Банк оценивает заёмщика по кредитной истории. Ставка для клиента с идеальной историей и без просрочек может быть на 0,5–1,5% ниже, чем для заёмщика с прошлыми нарушениями.

Как улучшить историю до подачи заявки:

— Погасите все действующие кредиты и кредитные карты.

— Не открывайте новых кредитных продуктов за 6 месяцев до заявки.

— Проверьте свой кредитный отчёт через Госуслуги и исправьте ошибки.

Способ 4. Рефинансирование при снижении ключевой ставки

Если вы взяли ипотеку по высокой рыночной ставке, следите за изменением ключевой ставки ЦБ. При её снижении банки снижают ипотечные ставки, и у вас появляется возможность рефинансировать кредит — то есть перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях.

При рефинансировании важно учесть: расходы на оформление (госпошлина, оценка, нотариус) составят 30 000–80 000 рублей. Рефинансирование выгодно, если разница в ставках от 1,5% и более и оставшийся срок кредита — не менее 5 лет.

Способ 5. Выбрать банк с зарплатным проектом

Большинство банков предоставляют скидку к ставке клиентам, получающим зарплату на карту этого банка. Скидка обычно составляет 0,3–0,7%.

Если вы оформляете ипотеку, заранее узнайте, можно ли перевести зарплату в банк-кредитор — это дёшево и просто, а экономия ощутима на длинном горизонте.

Бонус: страховка и ставка

Отказ от страхования жизни и здоровья повышает ставку банка на 0,5–1,5%. В некоторых случаях страховка оказывается дешевле, чем переплата за её отсутствие. Сравните предложения нескольких страховщиков — часто стоимость полиса у аккредитованного партнёра банка вдвое выше, чем на открытом рынке.

Актуальные предложения от банков с онлайн-расчётом ежемесячного платежа и сравнением программ доступны на Яндекс Недвижимость.