Блокировка счёта по 115-ФЗ: почему банки «замораживают» деньги ИП и как избежать

Предприниматель получает СМС от банка: «Операция приостановлена в соответствии с требованиями 115-ФЗ». В чатах и на форумах это называют «блокировкой счёта», но закон такого термина не знает. От того, какая именно мера применена, зависят сроки ограничений и способы защиты.

Что на самом деле происходит со счётом: разбираемся в терминах

Федеральный закон № 115-ФЗ оперирует тремя разными понятиями, которые клиенты путают между собой:

1. Приостановление операции — конкретный платёж «завис», остальные проходят. Максимальный срок составляет 5 рабочих дней согласно п. 10 ст. 7 закона.

2. Отказ в выполнении распоряжения — банк отклоняет платёж, но счёт работает. Срок бессрочный до устранения причин по п. 11 ст. 7.

3. Расторжение договора банковского счёта — банк закрывает счёт и предлагает забрать остаток. Банк обязан уведомить за 2 месяца по п. 5.2 ст. 7 закона 115-ФЗ и ст. 859 ГК РФ.

Когда ИП жалуется на «заморозку счёта на три месяца», речь обычно идёт не о приостановлении, а о серии отказов в проведении операций. Каждый отказ формально укладывается в закон, но в совокупности они парализуют бизнес.

Почему банк обращает внимание на операции ИП

Банки не блокируют счета «просто так» или «по настроению». За каждым ограничением стоит либо прямое требование закона, либо внутренняя оценка рисков на основе рекомендаций Центробанка.

Обязательный контроль: когда банк обязан сообщить в Росфинмониторинг

Статья 6 закона 115-ФЗ устанавливает пороги, при достижении которых банк обязан направить сведения об операции в Росфинмониторинг. Это не блокировка — это информирование, но именно такие операции попадают под усиленное внимание.

Пороги обязательного контроля по типам операций:

1. Операции с наличными (снятие, внесение) — от 1 000 000 рублей
2. Сделки с недвижимостью — от 5 000 000 рублей (порог повышен 14 июля 2022 года)
3. Почтовые переводы — от 100 000 рублей
4. Операции по счёту юрлица, не связанные с хозяйственной деятельностью — от 1 000 000 рублей

В интернете до сих пор встречается цифра «600 000 рублей» как порог подозрительности. Это устаревшая информация — порог повышен до 1 млн рублей 14 июля 2022 года согласно Федеральному закону от 14.07.2022 № 331-ФЗ.

Подозрительные операции: критерии из рекомендаций ЦБ

Помимо обязательного контроля, банк оценивает операции на «подозрительность». Здесь начинается зона неопределённости: закон не даёт чётких критериев, отсылая к внутренним правилам банков и методическим рекомендациям ЦБ.

Ключевой документ — Методические рекомендации № 18-МР от 21.07.2017. Они описывают признаки «транзитных» и «обнальных» операций.

Индикаторы риска по МР № 18-МР:

1. Доля налоговых платежей менее 0,9% от дебетового оборота. Расчёт: Сумма налогов за квартал ÷ Поступления за квартал × 100%
2. Доля снятия наличных более 30% от дебетового оборота. Расчёт: Снятие наличных ÷ Поступления × 100%
3. Остаток на конец дня менее 10% от среднедневного оборота. Расчёт: Средний остаток ÷ (Оборот ÷ Количество дней) × 100%
4. Срок «жизни» средств на счёте менее 2 дней — среднее время от зачисления до списания.

Пример расчёта. ИП Сидоров получил за квартал 3 000 000 ₽. Налогов уплатил 15 000 ₽. Доля налогов: 15 000 ÷ 3 000 000 × 100% = 0,5%. Это ниже порога 0,9% — индикатор риска сработал. Если при этом Сидоров снял наличными 1 200 000 ₽ (40% от оборота), банк почти наверняка запросит документы.

Отрасли под особым вниманием

Закон не содержит «чёрного списка» отраслей. Однако банковская практика показывает: к определённым видам деятельности применяется повышенный контроль.

Оптовая торговля — высокий оборот при низкой маржинальности создаёт риск «транзитных» схем.

Строительство и ремонт — традиционно большая доля наличных расчётов с бригадами вызывает вопросы у банков.

Грузоперевозки — сложность документального подтверждения реальности перевозок требует особого внимания к оформлению.

IT-услуги и консалтинг — нематериальный характер услуг затрудняет верификацию факта оказания.

Торговля на маркетплейсах — высокий оборот при минимальных расходах по расчётному счёту выглядит подозрительно.

Реклама и маркетинг — значительная доля «бумажных» услуг без материального результата попадает под контроль.

Принадлежность к «рисковой» отрасли — не приговор. Но если ваш бизнес в этом списке, заранее выстройте систему документооборота так, чтобы каждая операция имела бумажное подтверждение.

Транзитные операции: главный триггер ограничений

Среди всех признаков подозрительности «транзитный характер» операций — самый опасный. Именно он чаще всего становится причиной проблем у добросовестных ИП.

Что банк считает транзитом по МР № 18-МР:

• Деньги поступают на счёт и списываются в течение 1–2 дней
• Списание происходит почти в полном объёме (остаток менее 10%)
• Операции повторяются регулярно в течение длительного периода
• Множество контрагентов как на входе, так и на выходе

ИП Петрова занимается закупкой товаров для розничных магазинов. Схема работы: магазин переводит деньги → Петрова в тот же день платит поставщику → на счёте остаётся только её комиссия (3–5% от суммы). Формально это законная агентская деятельность, но для банка картина выглядит как классический транзит.

Решение: хранить на счёте агентские договоры, отчёты агента, акты сверки с принципалами. И не выводить комиссию в тот же день — пусть деньги «полежат» хотя бы 3–5 дней.

Алгоритм действий при ограничении операций

Когда банк приостанавливает платёж или запрашивает документы, время работает против предпринимателя. Чёткий алгоритм поможет не потерять деньги и сохранить репутацию.

Таймлайн: от запроса банка до восстановления доступа

День 0 — получено уведомление банка. Зафиксируйте дату, сохраните текст уведомления, уточните срок ответа.

Дни 1–2 — анализ запроса. Составьте список запрошенных документов, определите, какие есть, какие нужно восстановить.

Дни 3–5 — сбор документов. Запросите у контрагентов недостающие акты, накладные, договоры.

День 5–7 — подготовка ответа. Сформируйте пакет документов плюс письменное пояснение по каждой спорной операции.

День 7 — отправка ответа. Направьте через интернет-банк или лично в офис с отметкой о получении.

Дни 8–17 — ожидание решения. Банк рассматривает документы, срок — до 10 рабочих дней.

День 18 и далее — получение решения. Операция проведена либо отказ с правом обжалования.

Какие документы готовить

• Стандартный пакет для ИП при запросе по 115-ФЗ включает несколько категорий документов.
• Подтверждение сделок: договоры, счета, акты выполненных работ, товарные накладные, УПД.
• Подтверждение оплаты: платёжные поручения, чеки ККТ, выписки по другим счетам.
• Налоговые документы: декларации по УСН или ОСНО, книга учёта доходов и расходов, справка об отсутствии задолженности из ФНС.
• Подтверждение расходов: договоры аренды, чеки на закупку материалов, акты на коммунальные услуги.
• Кадровые документы: трудовые договоры, штатное расписание, ведомости на зарплату при наличии работников.
• Пояснительная записка: письменное объяснение экономического смысла операций.

Не ограничивайтесь формальной отпиской. Напишите человеческим языком: «Платёж от ООО "Ромашка" — оплата по договору поставки канцтоваров № 15. Товар доставлен 10 марта, акт приёмки прилагаю. Деньги направлены на закупку следующей партии у поставщика ООО "Оптторг"».

Обжалование через межведомственную комиссию при ЦБ

Если банк отказал в операции и не изменил решение после предоставления документов, остаётся путь обжалования. С 2018 года работает межведомственная комиссия при Банке России — досудебный механизм защиты прав клиентов.

Условия и сроки обращения

Срок на подачу жалобы составляет 6 месяцев с даты отказа банка. Обязательный досудебный этап: сначала направьте заявление в банк, ответ должен прийти в течение 10 рабочих дней. Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней. Банк обязан исполнить решение в течение 1 рабочего дня после получения. Подать жалобу можно через интернет-приёмную ЦБ на сайте cbr.ru или почтой.

Пошаговая инструкция

Шаг 1. Направьте в банк письменное заявление с просьбой пересмотреть решение. Приложите все документы, подтверждающие законность операций. Дождитесь ответа в течение 10 рабочих дней.

Шаг 2. При отказе банка подготовьте жалобу в межведомственную комиссию. Укажите реквизиты ИП, наименование банка, дату и суть отказа, доводы о незаконности решения.

Шаг 3. Приложите к жалобе копию отказа банка, копию вашего заявления в банк и документы по спорным операциям.

Шаг 4. Направьте жалобу через интернет-приёмную Банка России в разделе «Жалобы и обращения» → «Банковская деятельность».

Шаг 5. Дождитесь решения в течение 20 рабочих дней. Если комиссия встанет на вашу сторону, банк обязан исключить вас из базы «отказников» в течение одного рабочего дня.

Не пропустите шестимесячный срок — после его истечения обжаловать решение можно только через суд, а это дольше и дороже.

Можно ли открыть счёт в другом банке

При отказе в обслуживании банк передаёт информацию в Росфинмониторинг. Ведомство формирует перечень лиц, которым отказано, и доводит его до всех кредитных организаций. Банки вправе, но не обязаны отказать клиенту из этого перечня.

При приостановлении операции до 5 дней без последующего отказа шансы открыть счёт в другом банке высокие — информация в перечень не передаётся.

При разовом отказе в конкретной операции шансы средние — информация передаётся, но банки оценивают индивидуально.

При расторжении договора по инициативе банка шансы низкие — клиент попадает в «чёрный список». При этом выбор другой финансовой организации остаётся за предпринимателем, а актуальные новости банков помогут сориентироваться в текущей ситуации на рынке.

После реабилитации через межведомственную комиссию шансы высокие — банки обязаны исключить из перечня.

ИП Козлов получил отказ в Альфа-Банке и попытался открыть счёт в Точке — отказали без объяснения причин. Он обратился в межведомственную комиссию и доказал законность операций. Комиссия вынесла решение в его пользу, и через три дня Козлов открыл счёт в Модульбанке без проблем.

Что можно и нельзя делать при ограничениях

Снятие наличных

Если приостановлена конкретная операция, например перевод контрагенту, снятие наличных обычно доступно. Но если банк расторгает договор, наличные могут не выдать — предложат только безналичный перевод на счёт в другом банке.

Выплата зарплаты

Закон не делает исключений для зарплатных платежей в рамках 115-ФЗ. При системном отказе в обслуживании банк может отклонить и их. Чтобы не ошибиться в суммах при ручных переводах, используйте калькулятор НДФЛ для точного расчета налогов и взносов. Рекомендация: ведите зарплатный проект в отдельном банке.

«Заградительные» комиссии

При расторжении договора банки нередко взимают комиссию 10–25% за перевод остатка. Судебная практика показывает: такая комиссия должна быть экономически обоснована. Если комиссия явно завышена — её можно оспорить в суде.

Профилактика: как снизить риск ограничений

Лучшая стратегия — не доводить до проблем. Практические меры снижают вероятность вопросов со стороны банка.

Поддерживайте «здоровые» показатели счёта

• Платите налоги и взносы с расчётного счёта ИП, а не с личной карты
• Держите долю налоговых платежей выше 0,9% от оборота
• Не снимайте наличными более 30% от поступлений
• Оставляйте на счёте остаток — хотя бы 10% от среднедневного оборота

Выстройте документооборот

• Храните договоры, акты, накладные минимум 5 лет
• Фиксируйте переписку с контрагентами через скриншоты или экспорт из мессенджеров
• Для грузоперевозок сохраняйте путевые листы и GPS-треки

Правильно оформляйте назначение платежа

Вместо расплывчатой формулировки «Оплата по счёту» укажите: «Оплата по договору № 15 от 01.03.2021 за строительные материалы. НДС не облагается (УСН)».

Вместо общего «За услуги» напишите: «Оплата по акту № 28 от 15.03.2021 за транспортные услуги. В т.ч. НДС 20% — 5 000,00».

Вместо непонятного «Пополнение» укажите: «Возврат займа по договору № 3 от 01.02.2021. НДС не облагается».

Особенности для ИП на маркетплейсах

Продавцы на Wildberries, Ozon и Яндекс.Маркете — отдельная группа риска. Специфика их работы создаёт картину, похожую на «обнальную» схему: крупные поступления от одного контрагента, минимальные расходы по счёту, быстрый вывод на личную карту.

Что вызывает вопросы

Выручка приходит «чистой» за вычетом комиссии площадки, расходов по счёту почти нет. Закупка товара часто идёт за наличные или с личной карты. Деньги выводятся сразу после поступления.

Как защититься

Проводите закупку товара через расчётный счёт ИП. Храните отчёты о продажах из личного кабинета маркетплейса. Сохраняйте акты сверки с площадкой. Не выводите деньги в день поступления — дайте им «отлежаться» 3–5 дней.

Ответственность: кого и за что штрафуют

Статья 15.27 КоАП РФ устанавливает ответственность для банков и других организаций, проводящих операции с деньгами, но не для их клиентов.

Должностное лицо банка при неисполнении требований 115-ФЗ получает штраф от 10 000 до 50 000 рублей в зависимости от части статьи.

Банк как юридическое лицо при неисполнении требований 115-ФЗ получает штраф от 50 000 до 1 000 000 рублей или приостановление деятельности до 90 суток в зависимости от тяжести нарушения.

Банк несёт ответственность за неприменение мер по 115-ФЗ, а не за их применение. Это объясняет, почему банки склонны «перестраховываться»: лучше получить жалобу от клиента, чем штраф от регулятора.

Для ИП последствия другие: включение в «чёрный список» Росфинмониторинга, сложности с открытием счетов в других банках, репутационные потери.

Если операции ИП действительно связаны с отмыванием денег, наступает уголовная ответственность по ст. 174 и 174.1 УК РФ — до 7 лет лишения свободы.

Частые вопросы

Правда ли, что при переводах до 600 000 рублей проблем не будет?

Нет, порог 600 000 ₽ — устаревшая информация. С 14 июля 2022 года порог обязательного контроля для операций с наличными составляет 1 000 000 ₽. Но главное: это порог контроля, при котором банк сообщает в Росфинмониторинг, а не порог «безопасности». Операция на 100 000 ₽ тоже может быть признана подозрительной, если есть другие признаки.

Обязан ли банк объяснить, почему отказал в операции?

Частично. Банк обязан сообщить о факте отказа и запросить документы. Но раскрывать внутренние критерии оценки риска банк не обязан — это прямо запрещено статьёй 4 закона 115-ФЗ.

Сколько отказов нужно, чтобы банк расторг договор?

Два и более в течение календарного года. После этого банк вправе, но не обязан расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно п. 5.2 ст. 7 закона 115-ФЗ.

Можно ли получить компенсацию убытков от незаконной блокировки?

Да, через суд. Но придётся доказать незаконность действий банка, причинно-следственную связь с убытками и их размер. На практике суды удовлетворяют такие требования в 10–15% случаев. Упущенную выгоду взыскать почти нереально.

Куда жаловаться на банк в Челябинске?

Алгоритм единый для всей России: сначала письменное заявление в сам банк, затем при отказе — в межведомственную комиссию при Банке России через интернет-приёмную cbr.ru. Региональных комиссий не существует.

Заблокируют ли зарплату сотрудникам?

Закон 115-ФЗ не делает исключений для зарплатных платежей. При системном отказе в обслуживании банк может отклонить и их. Чтобы избежать таких ситуаций и быть в курсе всех финансовых нюансов, предпринимателям полезно пройти обучение для бизнеса. Совет: ведите зарплатный проект в другом банке, не в том, где основной оборот.