Как избежать проблем с погашением займа в МФО: полезные советы и стратегии

В последние годы микрофинансовые организации стали весьма популярным способом получения небольших займов. Но многие сталкиваются с трудностями при их погашении. По данным Центробанка, в 2020 году доля просроченной задолженности по займам в МФО достигла 22%. Чтобы избежать проблем, крайне важно ответственно подойти к вопросу погашения. В этой статье мы подробно разберем, как грамотно подготовиться к получению займа в МФО и выстроить оптимальную стратегию его возврата.

Тщательная подготовка и планирование

Перед обращением в МФО за займом необходимо максимально консервативно и объективно оценить собственную финансовую ситуацию и возможности по своевременному погашению займа. Эксперты рекомендуют:

• В течение как минимум 3-6 месяцев вести подробный ежедневный учет всех доходов и расходов, включая мелкие незначительные траты. Это позволит составить реалистичный бюджет семьи и оценить резервы.
• Рассчитать коэффициент платежеспособности по предполагаемому займу. Он рассчитывается как отношение ежемесячного платежа к чистому доходу и не должен превышать 30-40%.
• Проанализировать структуру расходов и определить, на чем можно сэкономить или что можно отложить. Например, отказаться от дорогого тарифа мобильной связи, сократить траты на развлечения.
• Тщательно проанализировать возможные дополнительные источники дохода в период погашения займа - сдать комнату, взять работу по вечерам или выходным. Рассчитать реалистичные суммы.
• Оценить все имеющиеся сбережения и запасы, которые могут быть направлены на погашение займа в критический момент.
• Проработать пессимистичный сценарий, при котором доходы временно снизятся из-за потери работы, болезни и т.п. Рассчитать резервы прочности.

Только при условии подтверждения достаточной платежеспособности даже в негативном сценарии имеет смысл рассматривать вариант получения займа в МФО. Ответственный подход на этапе планирования - залог успешного погашения.

Налаживание конструктивного диалога с МФО

Если в процессе погашения займа возникли проблемы с осуществлением платежей, крайне важно как можно раньше проинформировать об этом МФО и начать поиск компромиссного решения.

При первых признаках возможных сложностей с погашением нужно незамедлительно связаться с МФО и изложить ситуацию. Сокрытие информации и игнорирование проблемы только ухудшит положение.

В диалоге с МФО важно максимально корректно и конструктивно обсудить имеющиеся возможности по реструктуризации займа:

• Рассмотреть вариант увеличения срока возврата займа, что позволит снизить ежемесячный платеж.
• Обсудить изменение графика погашения, например, введение 1-2 месячного льготного периода или отсрочки платежа.
• Попросить частично списать начисленные штрафы и пени, объяснив сложившуюся ситуацию.
• Предложить увеличить срок займа, но с поэтапным повышением платежей в будущем после стабилизации ситуации.
• В крайнем случае, рассмотреть вариант переоформления старого займа на новый, более выгодный по условиям.

Необходимо максимально корректно, но настойчиво обсудить все возможные варианты реструктуризации, чтобы найти решение, устраивающее обе стороны. Это позволит сохранить хорошие партнерские отношения с МФО и избежать критических последствий.

Грамотное планирование погашения займа

Чтобы успешно спланировать процесс погашения займа, эксперты рекомендуют придерживаться следующих стратегий:

• Составить максимально детальный пошаговый график погашения с указанием точных сумм платежей и конкретных дат. Это придаст процессу большую осознанность и финансовую дисциплину.
• В первую очередь и как можно быстрее погашать займы с самыми высокими процентными ставками и комиссиями, направляя на это все имеющиеся свободные средства.
• Применять метод "снежного кома", когда высвободившиеся от погашения одного займа средства полностью направляются на досрочное закрытие следующего займа. Это позволит быстрее расплатиться со всеми долгами.
• После погашения наиболее "дорогих" займов, продолжать высвобождение средств и направлять их на погашение оставшихся займов методом "снежного кома".
• Категорически избегать получения новых займов в МФО вплоть до полного погашения уже имеющихся. Исключение - рефинансирование старого займа на более выгодных условиях.
• Если позволяет график платежей, осуществлять досрочное погашение основного долга - это сэкономит на процентах.
• Периодически пересматривать и корректировать график погашения, исходя из текущей финансовой ситуации.

Такая система приоритезации займов для погашения в сочетании с жесткой бюджетной дисциплиной позволит достаточно быстро рассчитаться со всеми долгами даже при ограниченных финансовых возможностях.

Заключение

Подводя итог, можно выделить следующие ключевые моменты, которые помогут избежать проблем с погашением займов в МФО:

• очень ответственно подходить к оценке собственной платежеспособности перед получением займа;
• в случае возникновения проблем, незамедлительно ставить в известность МФО и искать компромиссный вариант;
• тщательно планировать график погашения и придерживаться выбранной стратегии возврата займов;
• избегать получения новых займов до полного погашения предыдущих.

Если соблюдать эти простые правила, можно с высокой долей вероятности избежать проблем с погашением займов даже в непростой финансовой ситуации.