Преимущества и недостатки кредитования под залог в зависимости от типа имущества

Имущество при залоговом кредитовании служит гарантией погашения долга: банк вернёт свои деньги даже в том случае, если у заёмщика возникнут финансовые затруднения. В роли обеспечения можно использовать разные активы. От их вида и стоимости зависят условия кредита и нюансы оформления.

Виды залогового имущества

Наиболее распространённый вариант — кредит под залог недвижимости. Например, в Альфа-Банке в качестве обеспечения принимаются следующие объекты:

• квартира;
• машино-место;
• апартаменты;
• коммерческая недвижимость.

Объект может принадлежать как заёмщику, так и третьему лицу. То есть вы можете взять кредит под залог жилья, владельцем которого являются родственники или знакомые.

Некоторые банки рассматривают в качестве залога и другие виды имущества: автомобили, ювелирные изделия, ликвидные акции и ценные бумаги. Перед заключением сделки банк определяет рыночную стоимость актива и составляет персональное кредитное предложение.

Преимущества залогового кредитования

Высокая вероятность одобрения

Как правило, кредит с обеспечением получить проще, чем без обеспечения. Требования к заёмщику ниже, подтверждать доход не обязательно, заявку могут одобрить даже при проблемах с кредитной историей.

Пример — требования Альфа-Банка: для оформления нужно быть гражданином РФ старше 21 года со стажем работы от трёх месяцев. Из документов требуется только паспорт, справки с работы не нужны.

Выгодные условия

Так как наличие залога гарантирует возврат долга, банки готовы выдать большие суммы под низкий процент. Для примера посмотрите условия Альфа-Банка:

• ставка — от 4% годовых;
• сумма — до 15 млн ₽;
• срок — от года до 10 лет.

Деньги выдаются под нецелевое использование. Можно направить их на любые нужды: купить новую недвижимость, машину, технику; оплатить обучение, отпуск, лечение, строительство.

Сумма, которую вы получаете на руки, зависит от двух факторов:

• параметров программы кредитования;
• реальной стоимости залога.

Например, при максимальном лимите 15 млн ₽ в Альфа-Банке можно получить до 60% от рыночной цены залоговой недвижимости.

Недостатки залогового кредитования

Ограничения в использовании имущества

Пока кредит не погашен, залог любого типа — квартиру, машину, золото — нельзя продать без согласия банка.

При этом пользоваться имуществом разрешается. Например, во время действия кредитного договора вы можете ездить на залоговом автомобиле и передавать его третьим лицам; жить в квартире, которая является обеспечением кредита, делать в ней ремонт, перепланировку, прописывать родственников.

Возможные расходы на страхование

Если заёмщик откажется выплачивать кредит, банк вправе использовать залог в счёт погашения долга. А чтобы имущество оставалось ликвидным, банковская организация может обязать клиента оформлять страховку в течение всего срока кредитования.

Долгая подготовка сделки

Часто при кредитовании под залог недвижимости заёмщику нужно самому собирать документы, делать запрос в ЕГРН, брать выписки, заниматься оценкой имущества. На это уходят силы и время.

В некоторых случаях процедура упрощена. Например, в Альфа-Банке оценкой и проверкой недвижимости занимаются специалисты банка, и клиентам не нужно доплачивать за эту услугу. Полное оформление сделки — от подачи заявки до выдачи средств заёмщику — занимает около пяти дней. Чтобы запустить процесс, нужно заполнить онлайн-форму на сайте банка.