В начале марта ЦБ повысил ключевую ставку до 7 %, а уже 25 апреля ставка была увеличена еще на 0,5 процентных пункта – до 7,5 %. Ипотечные ставки обычно реагируют на рост ключевой ставки с задержкой в три месяца. После того как это произойдет, заемщики со среднестатистической зарплатой окончательно лишатся возможности брать ипотечные кредиты, прогнозирует Moody’s.
В пример аналитики агентства приводят расходы на обслуживание кредита в 1,5 млн руб. для заемщика со среднестатистической зарплатой (в 2013г. она составляла около 30 тыс. руб., доходы 60 % занятого населения страны ниже средней зарплаты по стране). В качестве ежемесячного платежа такому заемщику уже сейчас нужно отдавать 52-59 % дохода.
Платеж по кредиту, исходя из принятых российскими банками стандартов риска, не должен превышать 50 % дохода заемщика, но некоторые некрупные банки согласны рассматривать заемщиков, у которых платеж составит до 60 % от дохода. Но если ставка по ипотеке вырастет на 1,5 процентных пункта, на обслуживание кредита у заемщика со средней зарплатой будет уходить 57-63 % ежемесячного дохода, подсчитали аналитики Moody's. Выходит, те заемщики, у которых пока есть возможность взять ипотечный кредит в мелком банке, потеряют и ее.
На сегодняшних заемщиков повышение ставок повлияет не сильно, говорит вице-президент и старший кредитный эксперт группы структурированного финансирования Moody's Ольга Гехт: для них соотношение ежемесячного платежа к доходу вырастет на 5 процентных пунктов и останется в рамках допустимого банками.
В среднем, по данным Moody's, отношение платежа к ежемесячному доходу в секьюритизированных ипотечных портфелях составляет сейчас 30-40 %. Такой коэффициент получается благодаря тому, что средняя зарплата ипотечных заемщиков выше средней зарплаты в стране и составляет около 45 тыс. руб. Таким образом, рост ставки повлияет скорее на возможность расширения ипотечного кредитования в стране, поскольку в первую очередь отразится на потенциальных заемщиках, говорит Гехт.
На мартовский рост ставки ЦБ крупнейшие ипотечные кредиторы уже отреагировали: ставки по ипотеке ВТБ24 и Банка Москвы выросли на 0,4 процентных пункта, у Газпромбанка – почти на 1 процентный пункт. В результате весной средневзвешенная ставка по рынку составила 12,3 % против 12,1 % в декабре прошлого года. О возможности повышения ставок по кредитам в середине апреля говорил и президент Сбербанка Герман Греф.
Ожидая повышения ставок, граждане спешат брать ипотечные кредиты сейчас – в отличие от прошлых лет даже в майские праздники объем заявок на получение ипотеки не снизился. Между майскими праздниками в Сбербанк поступало около 25 тыс. обращений за ипотечными кредитами в день или почти столько же, сколько и в апреле. В целом за первый квартал объем выданных ипотечных кредитов у Сбербанка и ВТБ24, на долю которых приходится более половины всего рынка, увеличился на 80 % и 63,3 % соответственно.
Сирануш Шароян, РБК.
