В АСВ рассказали, какой вклад можно вернуть в случае ликвидации банка

Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью, сообщили RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Многие на Камчатке помнят, как в 2012 году, казалось бы, преуспевающий местный банк «Камчатка» неожиданно лишился лицензии. Многие вкладчики, особенно те, которые помнят времена финансовой нестабильности 90-х, тогда переживали за судьбу своих сбережений. Однако деньги были быстро выплачены всем частным клиентам банка благодаря тому, что на тот момент уже работала система страхования вкладов, за которую отвечает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Сегодня ни для кого не секрет, что регулятор отечественной банковской системы – Центральный банк России – время от времени отзывает лицензии у отдельных финансовых учреждений, что означает прекращение их деятельности. Контролирующий орган не просто так блокирует работу кредитных организаций – это делается именно для того, чтобы обеспечить стабильность и устойчивость финансовой системы в целом. Банки лишаются лицензий из-за того, что в погоне за прибылью ведут рискованную политику, рискуя, в первую очередь, деньгами своих клиентов. Некоторые банки прекратили свою деятельность из-за того, что их руководство умышленно выводило средства учреждений, а по сути, своих вкладчиков. Похожая ситуация сложилась и в банке «Камчатка» – там обнаружили недоимку, превышающую 100 млн рублей. Поскольку банки встроены в систему отношений с другими финансовыми учреждениями, предприятиями и организациями, то их незаконная деятельность может повредить не только их клиентам. Чтобы свести к минимуму возможный негативный эффект, Центробанк и действует столь жестко, лишая банки лицензий.

Тем временем большинству вкладчиков не следует из-за этого переживать о судьбе своих денег, которые были доверены такому банку. Как говорилось выше, в России уже 13 лет успешно работает система страхования вкладов.

Как государство страхует деньги вкладчиков

В систему страхования, по данным на июль, входят 495 действующих кредитных организаций, работающих в России. Участвуют в ней и четыре камчатских банка, а также филиалы других финансовых учреждений, работающих в крае. Раз в квартал все российские банки – участники системы страхования переводят взносы – 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (порядка 30 млрд рублей). Из этих денег формируется фонд, из которого вкладчикам банка, потерявшего лицензию, выплачиваются их сбережения. Но даже если денег не будет хватать, Банк России сможет компенсировать необходимую сумму, обеспечив полностью выплаты страховых сумм.

АСВ поясняет, что возмещение гарантировано для всех, даже для индивидуальных предпринимателей, но в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке (сумма страхового возмещения за 13 лет выросла до этой суммы со 100 тыс. рублей в 2004 году).

Деньги выдают в рублях, а если счет был в валюте, то его пересчитают в рубли по курсу на дату отзыва лицензии. Как рассказала Любовь Велешко из села Мильково, в банке «Камчатка» у нее был валютный вклад. Через месяц после отзыва лицензии у финансовой организации ей выплатили всю сумму с учетом процентов.

Однако следует помнить, что страхование, гарантированное государством, распространяется не на все услуги банков.

Кроме того, на рынке России сегодня действуют разные финансовые организации. Это и кредитные кооперативы, инвестиционные компании, частные пенсионные фонды, которые также привлекают деньги граждан, обещая проценты. Неискушенный в финансовых вопросах человек не всегда может увидеть разницу между предложениями таких финансовых структур и банками. В Агентстве по страхованию вкладов обращают внимание, что страхование относится только к банковским вкладам. Доверяя свои деньги другим финансовым институтам, человек берет на себя все риски по возврату своих инвестиций.

Как АСВ выплачивает вклады клиентам банков, лишенных лицензии

Если ЦБ прекратил деятельность какого-то банка, информация об этом обязательно появится в СМИ. Объявление о решении также обязательно будет опубликовано на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Кроме того, узнать о лишении лицензии можно будет и в самом банке.

Выяснив, что у банка отозвали лицензию, вкладчикам необходимо следить за информацией АСВ, которое обязательно опубликует список финансовых учреждений, в которых клиенты смогут получить свои сбережения. Перечень будет обнародован на сайте агентства, в самом банке, а также в СМИ, за сутки до начала выплат.

Чтобы вернуть свой вклад, пострадавшему клиенту после начала выплат необходимо обратиться с паспортом в банк-агент для оформления заявления. Практика показывает, что в первые дни образуются большие очереди. В АСВ советуют, если вкладчику не срочно нужны деньги, то можно избавить себя от стояния в очереди и прийти попозже, поскольку вклад можно получить вплоть до завершения ликвидации банка, которая длится обычно не менее года, а иногда и до двух лет.

Если у вкладчика нет возможности прийти за выплатой самому, то документы можно отправить и по почте. Для этого необходимо будет скачать бланк заявления с сайта банка, распечатать, заполнить и, заверив нотариально, выслать письмом. Наследникам необходимо будет оформить все соответствующие документы, подтверждающие право наследования.

Еще одна деталь: в АСВ поясняют, что обычные вкладчики смогут получить свои сбережения как наличными, так и на расчетный счет в другом банке. Такой возможности нет у индивидуальных предпринимателей – им выплатят только безналичным переводом.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии. Деньги по закону должны выплатить в течение трех рабочих дней после того, как вкладчик подал заявление. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то следует обратиться в АСВ по телефону горячей линии агентства – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Как быть с эскроу-счетами

Эскроу-счета – относительно молодое явление на рынке банковских услуг в России. Использование эскроу-счета при покупке или продаже квартиры позволяет продавцу и покупателю обеспечить исполнение обязательств и минимизировать свои риски по срыву сделки или возможности мошенничества одной из ее сторон.

Если в банке, которого лишили лицензии, был открыт эскроу-счет, согласно российскому законодательству, Агентство вернет деньги в 100%-ном размере, если сумма не превышала 10 млн рублей. Страховку в этом случае можно получить только в определенный период – с момента получения документов о сделке Росреестром и по прошествии трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ). Обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга.

Как выбрать банк, чтобы дело не дошло до страхового случая

Итак, обычным вкладчикам банков переживать по поводу возврата своих сбережений, если они не превышают 1,4 млн рублей, не стоит, поскольку большинство депозитов защищено страховкой. Вместе с тем эксперты советуют сознательно подходить к выбору банка, в котором планируется хранить деньги. Чтобы не пришлось иметь дело со страховым случаем, надо следовать несложным рекомендациям, которые не отнимут много времени и позволят определиться даже людям, далеким от мира финансов.

Начать следует с того, чтобы выяснить, существует ли банк вообще и является ли он участником системы страхования вкладов. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов.

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – советуют в АСВ.

Следующий шаг по проверке банка – навести справки о нем из открытых источников, которые есть в Интернете и СМИ. Можно также ориентироваться и на положение банка в различных рейтингах.

Далее эксперты советуют обратить внимание на предложения банка. Процентные ставки по вкладам порой являются весомым аргументом в пользу выбора той или иной организации, поскольку позволяют приумножить свои сбережения. Так, например, Антон Семцов из Елизова в 2012 году, за несколько месяцев до отзыва лицензии, доверил свои деньги банку «Камчатка» в надежде заработать на привлекательных процентах. К счастью, сумма вклада укладывалась в размер страховки, поэтому елизовчанину выдали его сбережения, но без тех процентов, которые обещал банк через год после открытия вклада.

Пример жителя Елизова может служить иллюстрацией следующему совету специалистов: сопоставить проценты, которые предлагает банк, с реальными, которые действуют в данный момент на рынке финансовых услуг.

«Информацию о процентах можно узнать на сайте ЦБ РФ (Базовый уровень доходности вкладов). Данные обновляют ежемесячно», – поясняют в АСВ.

Кроме того, в АСВ рекомендуют обратить внимание, насколько банк в целом открыт для клиентов и какую информацию о себе он предоставляет. Для этого достаточно потратить несколько минут для ознакомления с сайтом кредитной организации. Также в Интернете и СМИ следует справиться о том, не появлялась ли негативная информация о банке в последние время. В Интернете можно также узнать отзывы и рекомендации нынешних и бывших клиентов банков, которыми тоже не стоит пренебрегать.

Как оформить «беспроблемный» вклад

После того как выбор банка состоялся, специалисты советуют обратить внимание на несколько деталей при оформлении вклада.

Прежде всего, необходимо сразу уточнить тип вклада, потому что, как говорилось выше, не все они подпадают под страхование.

Далее сумма вклада должна быть менее 1,4 млн рублей, так как нужно учитывать и сумму возможного дохода на вклад, которую тоже можно получить в случае наступления страхового случая.

При оформлении вклада заключается договор с банком. Специалисты настоятельно рекомендуют внимательно проверить свои данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Если у клиента во время действия договора меняются какие-то данные, указанные в контракте, необходимо сообщать об этом банку.

Все документы по вкладам обязательно нужно сохранять, так как зафиксированы случаи удаления баз данных вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре.

И последнее. Специалисты советуют следить за своим счетом через Интернет. Сегодня, согласно российскому законодательству, все банки по желанию клиента обязаны предоставить ему электронный доступ к счету, чтобы вкладчик мог все время быть в курсе движения средств.

Как быть с кредитом, если банк лишился лицензии

Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит, взятый в нем, теперь можно не возвращать. Его нужно будет выплачивать по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Агентство предоставит информацию не только о реквизитах, но и о банках, в которых можно сделать очередной взнос без комиссии. Плохим решением будет и попытка воспользоваться ситуацией, чтобы затянуть с погашением – это все равно отразится на кредитной истории.

Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

Важно знать, что нельзя провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке, а АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но ключевые условия договора должны сохраниться.