Топ-7 советов, как сэкономить по ипотеке

Сегодня существует немало способов приобрести жилье в ипотеку по более доступным условиям. Запущено несколько программ с гос.поддержкой, благодаря которым определенные категории граждан получили возможность оформить ипотеку по низким ставкам. Не отстают и банки, снижая ставки, предлагая специальные акции и даже возможности уменьшить платеж по уже действующей ипотеке.

Как быстрее рассчитаться с долгами и стать полноправным владельцем квартиры своей мечты, мы разбирались с помощью директора направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Дальневосточного банка ПАО Сбербанк Натальи Романовой.

Снизить ставку

Хорошие новости — Сбербанк снизил базовые ставки ипотечного кредитования и снизил размер первоначального взноса на покупку готового и стоящего жилья. Для участников зарплатных проектов банка минимальный первоначальный взнос снижен с 15% до 10% от стоимости недвижимости. Также первоначальный взнос снижен с 50% до 30% для клиентов, оформляющих ипотеку без подтверждения дохода и занятости. Минимальный первоначальный взнос может использоваться для приобретения готового и строящего жилья в ипотеку за исключением госпрограмм, военной ипотеки и загородной недвижимости.

А еще банк продлил акцию, которая позволяет получить дисконт 0,3 п.п. на ставку по ипотеке с электронной регистрацией, до 1 февраля 2021 года.

Для тех, кто еще не знаком с сервисом «Электронная регистрация» (12+) Сбербанка, поясним – он позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности без посещения МФЦ и Росреестра в электронном виде. Зарегистрированные документы участники сделки получают в личном кабинете DomClick.ru (12+).

Справка: Услуги через портал domclick.ru (0+) предоставляет общество с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, гМосква, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1). Подробная информация об услугах, реализуемых через www.domclick.ru, их стоимости и порядке предоставления на www.domclick.ru.

Происходит это следующим образом: клиент банка просит своего менеджера добавить в сделку об ипотеке сервис электронной регистрации. Менеджер отправляет документы в Росреестр в электронном виде. Росреестр получает документы в режиме онлайн и приступает к регистрации. Договор купли-продажи и выписка из ЕГРН с электронной отметкой о государственной регистрации приходят в личный кабинет клиента. Но самое главное, он получает ощутимый дисконт, который раньше составлял 0,1 п.п., а теперь благодаря акции до 1 февраля увеличен до 0,3 п.п. На крупных суммах и длительных сроках экономия получается вполне значительная.

— Мы продлили акцию для наших клиентов до 2021 года, так как видим высокий спрос на эту услугу — сегодня 93% всех сделок с недвижимостью в Дальневосточном Сбербанке регистрируются в электронном виде. Это наиболее быстрый, удобный и безопасный способ оформления права собственности. Срок регистрации сделок в электронном виде не превышает 4 дней, что в 2 раза быстрее по сравнению со стандартными сроками регистрации, — поясняет Наталья Романова.

Теперь, например, в рамках программы «Господдержка 2020» можно на еще более доступных условиях оформить ипотеку. Кстати, по этой программе банк внес сразу несколько улучшений: уменьшил размер первоначального взноса с 20 до 15%, а также увеличил максимальную сумму кредита - до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до шести млн рублей — в других регионах России. Стандартная процентная ставка по программе ипотеки «Господдержка 2020» составляет 6,4% годовых (срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 15%, максимальная сумма кредита для регионов Дальнего Востока до 6 млн рублей, возраст заёмщика: от 21 до 75 лет – прим. редакции). При использовании сервиса "Электронная регистрация" она снижается на 0,3 процентных пункта — до 6,1%¹ годовых.

Оформить ипотеку по программе «Господдержка 2020» можно онлайн на DomClick.ru до 1 ноября 2020 года.

По программе «Дальневосточная ипотека», доступной при приобретении жилья на территории ДФО, в рамках акции ставка составит от 1, 7% ².

"Мы наблюдаем стабильно высокий спрос на программы с гос.поддержкой. На сегодня почти 700 семей взяли ипотеку по программе «Господдержка 2020» и более 3 тысяч – по программе «Дальневосточная ипотека»", — говорит Наталья Романова.

Снизить ставку семьям с детьми

Прибавление в семействе – это большая радость и немалые расходы. Однако в случае ипотеки радостное событие, наоборот, означает экономию для семейного бюджета.

"Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку до 4,7%³ годовых на весь срок кредита – при использовании сервиса электронной регистрации", — поясняет Наталья Романова.

Чтобы снизить действующую ставку, необходимо одновременное соблюдение ряда условий. Во-первых, сэкономить смогут семьи, где родился или родится второй ребенок или последующий ребенок в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года. Во-вторых, недвижимость должна быть куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавцом жилья по договору должно выступать юридическое лицо: застройщик или инвестор.

Во-вторых, сумма оставшихся выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 80% от стоимости жилья и для регионов Дальнего Востока составлять не более 6 млн рублей (для всех субъектов РФ сумма разная, в Москве, например, не более 12 млн рублей). И, наконец, клиент банка должен оформить полис страхования жизни.

Погасить досрочно

Еще один очевидный способ сэкономить на ипотечных платежах – погасить их досрочно. Особенно выгодно досрочное погашение ипотеки для адресатов государственных программ.

Запретить клиенту досрочно погасить ипотеку банк не вправе. Он может оформить кредит на 25 лет и выплатить через год — были бы деньги.

"В первую очередь — это выгодно. Парадокс, но выплачивая больше, можно сэкономить. Средства досрочного платежа будут идти на уменьшение основного долга. Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется. Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления, когда большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты", — комментирует Наталья Романова.

Если клиент решил выплатить кредит целиком, он сообщает об этом банку и выясняет конкретную сумму долга на день, когда планирует осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.

Если клиент предпочел досрочное частичное погашение, нужно выбрать, что он хочет сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Даже небольшие платежи можно вносить досрочно, не дожидаясь, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж поможет сэкономить в итоге.

Досрочно погасить ипотеку можно как за счет собственных накоплений, так и с помощью государственных программ. В этом отношении повезло многодетным семьям.

Родители троих и более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, могут получить от государства 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Данную сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого достаточно, чтобы погасить кредит полностью.

Материнский капитал

Еще один способ — потратить на погашение долга материнский капитал.

"С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно уже при рождении первого ребенка. Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат по 466 617 рублей, при появлении второго ребенка — 616 617 рублей. Эти средства также можно потратить на улучшение жилищных условий, включая частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита", — говорит Наталья Романова.

Оформить необходимые документы для получения материнского капитала можно так же на ДомКлик.

Налоговый вычет

Следующий способ сэкономить — получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку.

При официальном трудоустройстве и «белой зарплате»налогоплательщик ежемесячно отдает государству 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.

С помощью налогового вычета за несколько лет удастся возвратить до 650 тысяч рублей за квартиру и проценты по ипотеке.

Рефинансирование

Нередко получатель ипотеки хочет сменить банк, потому что в другой кредитной организации ставка ниже. И решается на перекредитование. Если кредитная организация с лучшими условиями одобрит его заявку, она выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя. Кстати, в июле Сбербанк снизил ставки на рефинансирование ипотечных кредитов других банков на 0,6 процентных пункта.

Также в рамках программы вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели. А рассчитает условия рефинансирования ипотечный калькулятор Сбербанка.

Отметим, экономить можно не только деньги, но и время. Любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк решаются на ДомКлик с «Обслуживанием полученной ипотеки онлайн».

При этом сервисы ДомКлик не бесплатны, но стоят относительно недорого и как вариант оплачиваются бонусами «Спасибо». Чтобы получать такие бонусы, достаточно иметь карту Сбербанка и подключиться к программе «Спасибо от Сбербанка» (12+). После чего на карту за различные операции будут начисляться «баллы», которыми можно оплачивать товары и услуги, в том числе и сервисы ДомКлик (ознакомиться с условиями программы можно на сайте spasibosberbank.ru).

При оплате услуг картой, участвующей в программе лояльности «Спасибо от Сбербанка», клиент увидит количество накопленных бонусов и сможет выбрать, сколько из них списать.

Кстати, оплачивать бонусами на ДомКлик можно немало услуг – например, продвинуть объявление о продаже недвижимости, определить рыночную стоимость квартиры перед продажей или покупкой, чтобы заключить выгодную сделку, а теперь еще и воспользоваться сервисом подбора недвижимости в новостройках. Чтобы, опять же, сэкономить в дальнейшем.

Выбрать квартиру с ДомКлик

Еще один способ сэкономить – воспользоваться специальным сервисом на ДомКлик.

С 1 июля ДомКлик от Сбербанка запустил сервис подбора недвижимости в новостройках по всей России — от Калининграда до Владивостока. Он позволяет ипотечным клиентам получить скидки на квартиры в новостройках от ведущих застройщиков (подробнее на https://blog.domclick.ru).

После одобрения заявки на ипотеку на DomClick.ru или в отделении Сбербанка клиент заполняет форму подбора недвижимости. Указывает приемлемую цену, подходящее ему расположение жилья, инфраструктуру, параметры, связанные с образом жизни.

Смарт-поиск формирует список подходящих предложений от проверенных застройщиков со скидкой и отправляет клиенту в чат личного кабинета. Прямо в чате клиент может позвонить или написать застройщику, чтобы забронировать квартиру со скидкой.

Сегодня к сервису онлайн-подбора недвижимости уже подключились более 700 крупнейших застройщиков России и предлагают клиентам квартиры в почти 1 000 жилых комплексах.

По словам собеседницы агентства, сегодня и государственная политика, и политика банков направлены на то, чтобы снизить бремя ипотечных выплат для граждан. Президент РФ Владимир Путин неоднократно заявлял, что нужно стремиться к дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам в стране, и кредитные организации поддерживают этот вектор.

Отметим, по итогам мая средняя ипотечная ставка по новым выдачам опустилась до минимума в 7,4 процента. Снижение связывают с действием программы льготной ипотеки с господдержкой, в рамках которой максимальная ставка составляет 6,5 процента годовых.

Выбрать подходящую квартиру со скидкой от застройщика и оформить ипотеку можно онлайн на DomClick.ru

С подробной информацией об ипотечном кредитовании в Сбербанке можно ознакомиться на сайте Сбербанка

Услуга предоставляется ПАО «Сбербанк»

¹ C 12.05.2020 по 01.11.2020 г. в рамках программы кредитования Сбербанка «Госпрограмма 2020» можно приобрести квартиру на первичном рынке у юридического лица, как на стадии строительства, так и готовое жильё от застройщика по ставке от 6,1% годовых на срок кредита от 12 до 240 месяцев, при условии проведении сделки с услугой «Электронная регистрация права собственности», а также оформления страхования жизни и здоровья заемщика в аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях. При отказе заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается до 7,1% годовых. Первоначальный взнос от 15% от стоимости кредитуемого жилого помещения. В случае не предоставления документов, подтверждающих финансовое состояние и занятость, первоначальный взнос от 50%. Минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. Максимальный размер кредита до 12 000 000 руб - при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 000 000 руб при покупке жилья в других регионах. Валюта – рубли РФ. При отказе заемщика от услуги «Электронная регистрация права собственности» процентная ставка увеличивается до 6,4% годовых. Дополнительные расходы: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование и оценка объекта недвижимости, оформляемого в залог (тарифы зависят от индивидуальных особенностей заемщика), нотариальное заверение документов, направление документов на гос. регистрацию ДДУ в электронном виде. Обеспечение по кредиту – залог кредитуемого объекта недвижимости. Итоговая сумма кредита определяется индивидуально, на основании оценки платежеспособности и обеспечения заемщика. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Изменение условий – Банком в одностороннем порядке.

² Программа реализуется в рамках Постановления Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2019 г. № 1609 «Об утверждении условий программы «Дальневосточная ипотека». В рамках Программы «Дальневосточная ипотека» у клиента есть возможность приобрести жилую недвижимость по программам кредитования Сбербанка «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома» по ставке 1,7% годовых на срок кредита от 12 до 240 месяцев включительно при условии заключения договора о предоставлении услуги «Электронная регистрация права собственности», а также оформления страхования жизни и здоровья заемщика в аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях. При отказе заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на 1 %. При отказе от заключения договора о предоставлении услуги «Электронная регистрация права собственности» процентная ставка по кредиту увеличивается на 0,3%. Первоначальный взнос от 20% от стоимости кредитуемого жилого помещения. Минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. Максимальный размер кредита – 80% стоимости кредитуемого объекта недвижимости, но не более 6 млн. руб. - при покупке жилого объекта недвижимости в субъекте РФ, входящего в состав Дальневосточного федерального округа. Валюта кредита – рубли РФ. Дополнительные расходы по кредиту: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование и оценка объекта недвижимости, оформляемого в залог, нотариальное заверение документов, государственная регистрация перехода права собственности на объект недвижимости / залога. Обеспечение по кредиту – залог кредитуемого или иного жилого помещения (зависит от типа приобретаемого объекта).

³ C 12.05.2020 по 01.11.2021 г. в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми» можно приобрести жилую недвижимость на первичном рынке у юридического лица как на стадии строительства, так и как готовое жильё по ставке от 4,7% годовых на срок кредита от 12 до 360 месяцев у застройщика и при условии при проведении сделки с услугой «Электронная регистрация права собственности», а так же оформления страхования жизни и здоровья заемщика в аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях. При отказе заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается до 5,7% годовых.

Первоначальный взнос от 20% от стоимости кредитуемого жилого помещения. Минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. Максимальный размер кредита до 12 000 000 руб - при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 000 000 руб при покупке жилья в других регионах. Валюта – рубли РФ. При отказе заемщика от услуги «Электронная регистрация права собственности» процентная ставка увеличивается до 5% годовых.

Кредит предоставляется гражданам РФ, у которых в период с 1 января 2018 г. до 31 декабря 2022 г. (включительно) родился второй и/или последующий ребенок, гражданин РФ. Необходимо предоставление свидетельств о рождении и подтверждение гражданства всех детей. Дополнительные расходы: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование и оценка объекта недвижимости, оформляемого в залог (тарифы зависят от индивидуальных особенностей заемщика), нотариальное заверение документов, направление документов на гос. регистрацию ДДУ в электронном виде.

Обеспечение по кредиту – залог кредитуемого объекта недвижимости. Итоговая сумма кредита определяется индивидуально, на основании оценки платежеспособности и обеспечения заемщика. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Изменение условий – Банком в одностороннем порядке.