Кредиты и вклады: как сэкономить и не попасться в ловушку (ликбез)

Ставки по банковским вкладам в ближайшие месяцы могут стать еще меньше, в то время как ставки по займам, наоборот, вырастут, предрекают эксперты. Безусловно, тема процентов по кредитам и вкладам — одна из самых горячих в пандемию. Мы пообщались с заместителем председателя Дальневосточного Сбербанка Натальей Цыкал и получили практические советы о том, как сохранить свои средства и не попасться в ловушку недобросовестных кредиторов. 

Краткое резюме: Ставка выше ключевой ставки Центробанка — тревожный сигнал. Скрытые платежи — главные риски заемщика. Если вам отказали кредиторы, не нужно отчаиваться. Скидки по кредитам — реальная возможность сэкономить. Управлять вкладом и рассчитать свой кредитный потенциал можно онлайн. Держать деньги под подушкой уже неактуально. Если счет идет на миллионы, о банковской страховке стоит задуматься. 

Открываем вклад онлайн

— Наталья Александровна, начнем с наиболее популярного банковского продукта, который есть практически у каждого, — вклада. Банки позиционируют вклады как возможность заработать на процентах и призывают россиян не хранить деньги под подушкой и доверить это дело банку. А в чем преимущество хранения денег в банке?

— Депозит в банке помогает защитить деньги от инфляции. Когда вы храните деньги дома, их покупательская способность с каждым годом снижается. Кроме того, сейчас можно очень удобно открывать вклад и управлять им через Сбербанк Онлайн (12+). Особенно это актуально в условиях текущей эпидемиологической обстановки: не нужно посещать филиал банка, чтобы открывать или закрывать вклад, это можно сделать за считанные минуты через компьютер или мобильное приложение. Там же можно отслеживать начисленные проценты. 

- Если мы затронули ситуацию с эпидемиологической обстановкой, которая вносит свои корректировки в нашу жизнь: многие организации закрываются, заболевшие граждане находятся в самоизоляции… Как в такой ситуации банк работает с клиентами? Не стоит ли переживать, что банк перестанет обслуживать клиентов в какой-то период?

- Нет, переживать не стоит. Еще за первое полугодие этого года мы максимально усовершенствовали сервисы банка и перевели практически любые операции в онлайн. Все банковские сервисы работали без перебоев.

Конечно, мы заботимся о наших клиентах и в текущей эпидемиологической ситуации рекомендуем пользоваться удаленными сервисами банка, воздержаться от посещения офисов и соблюдать рекомендации Роспотребнадзора и органов муниципального управления. Даже если какие-то филиалы банка временно прекратят обслуживание клиентов, паниковать не нужно. Сегодня все сервисы банка, включая операции с вкладами и кредитами, в том числе ипотекой, а также платежами и переводами, доступны онлайн — в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» и его веб-версии. Вся информация о том, как ими воспользоваться, собрана на сайте. Клиенты в любой момент могут задать вопросы в чате в Сбербанк Онлайн или обратиться в круглосуточный call-центр банка.

Если у клиентов банка всё же есть необходимость посетить офис, то актуальную информацию о режиме работы отделений всегда можно найти на сайте Сбербанка или в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».

— В последнее время ставки по вкладам снизились в крупных банках. Почему это произошло?

— Такой инструмент как банковский вклад не предназначен для получения грандиозной прибыли (для этого есть другие, более сложные банковские инструменты), его первоочередная задача — помочь клиенту надежно сберечь деньги и получить дополнительный доход. Также процентная ставка по вкладам зависит от ключевой ставки Центробанка (ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим банкам — примечание редакции). Чем она ниже, тем ниже ставки по кредитам и вкладам. Это определяется уровнем инфляции в стране: чем меньше инфляция, тем ниже все ставки, и наоборот. 

Подозрительно высоким ставкам не стоит доверять

— Но встречаются рекламные объявления и с высокими ставками по вкладам, к примеру, 15 % годовых. Стоит ли доверять таким предложениям?

— Здесь могут быть подводные камни — особые условия (к примеру, положить сразу несколько миллионов на депозит, или иметь оборот по карте в несколько сотен тысяч рублей). Также подозрительно высокую ставку могут предлагать мошенники или финансовые организации, которые находятся в затруднительном положении и пытаются быстро привлечь деньги вкладчиков. Если вы видите, что предлагают ставку выше ключевой ставки Центробанка, следует очень внимательно изучить все условия. Следите за новостями в сообществах банка в соцсетях или на сайте, и вы узнаете о таких предложениях.

Главное правило, чтобы кредит стал финансовым подспорьем

— Теперь поговорим о кредитах. Они уже вошли в привычную жизнь, и многие ими пользуются. На что нужно обратить внимание, чтобы впоследствии не переплачивать, и чтобы кредит не стал непосильной ношей?

— Главное правило, чтобы кредит стал финансовым подспорьем и помог решить клиенту денежный вопрос, — необходимо правильно рассчитать свои возможности, чтобы размер ежемесячного платежа был комфортным. При решении взять кредит лучше в первую очередь обратиться в банк, через который вы получаете зарплату или пенсию. Как правило, своим зарплатным клиентам банки предлагают более привлекательные ставки и упрощенную процедуру подачи заявки. 

— Как банки формируют процентные ставки по кредитам? От чего это зависит?

— Процентная ставка рассчитывается на основании двух факторов — ключевой ставки Центробанка, которая влияет на стоимость денег для самого банка, и на основании риска невозврата кредита. Именно поэтому банк предложит минимальную ставку зарплатному клиенту — банк в курсе его доходов и расходов и сможет спрогнозировать платежеспособность.

Опасность — скрытые платежи по кредитам

— Опять же, некоторые кредиторы предлагают займы со ставкой ниже ключевой ставки ЦБ РФ. В чем здесь подвох?

— Реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная ЦБ. Поэтому если в рекламе банка транслируется обещание кредита под подозрительно низкий процент, тут может быть риск того, что вам что-то недоговаривают. К примеру, могут брать комиссию за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание договора и так далее. В Сбербанке нет скрытых платежей по кредитам, всё абсолютно прозрачно. Мы не берем комиссию за выдачу — банк переводит деньги на карту, или за досрочное погашение — погасить кредит можно в любой момент в офисе банка или в СберБанк Онлайн (12+). На размер переплаты по кредиту влияет только размер процентной ставки. Поэтому даже если наши ставки по кредитам выглядят выше, чем у других банков, в итоге кредит может оказаться дешевле. 

Акции — реальная возможность сэкономить

— Что можно сделать, чтобы получить минимальную процентную ставку в Сбербанке?

— Повторюсь, наиболее низкую ставку в нашем банке можно получить, если вы получаете через Сбербанк зарплату или пенсию. Второй момент — чем выше сумма кредита, тем меньше ставка. Как и в случае с вкладами, рекомендую следить за новостями банка: периодически проходят акции с привлекательными условиями.

— Есть ли в настоящий момент привлекательные кредитные предложения от Сбербанка?

— Сейчас действует очень хорошее предложение по ипотечным кредитам, которое позволяет получить скидку по ставке ипотечного кредита в размере 0,3 п.п. Воспользоваться такой акцией можно до 1 февраля 2021 года. Для того чтобы получить скидку, необходимо при оформлении сделки воспользоваться сервисом "Электронная регистрация". Это наиболее быстрый, удобный и безопасный способ оформления права собственности. 

Акция распространяется, в том числе, на льготные программы господдержки: программу для семей с детьми, "Господдержка 2020" и на программу "Дальневосточная ипотека", которая и так отличается уникальной низкой ставкой. 

Также уникальные условия банк предлагает по образовательным кредитам, которые помогут с платным обучением детей. Кредит выдается на оплату образования в вузе, и часть процентов погашается за счет государства. За счет этого получается ставка существенно ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

Еще одна возможность сэкономить – это рефинансировать кредиты, то есть превратить несколько в один. Таким образом можно уменьшить платеж и ставку. Такая услуга также доступна онлайн.

Если вам отказали в кредите

— В каких случаях банк может отказать в кредите и что делать клиенту, если это случилось?

— У разных банков свои требования к заёмщикам. Поэтому перед подачей заявки на кредит обязательно нужно проверить, соответствует ли она требованиями. Если нет, то, соответственно, это может стать причиной отказа. С полным перечнем можно ознакомиться на сайте или проконсультироваться со специалистом банка.

Отмечу, что, если клиенту отказали в кредите, не нужно расстраиваться. Уже через 60 дней можно подать повторную заявку и, возможно, банк её одобрит.

Отдельно расскажу о доходе: при рассмотрении заявки на кредит банк учитывает не только подтвержденный доход, но и текущие платежи по действующим кредитам, в том числе по обязательствам, где клиент является поручителем, а также кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью.

Если банк увидит, что клиент подает заявку на сумму, при которой размер ежемесячного платежа превысит 50 % дохода, то может отказать либо одобрить меньшую сумму. Это делается так раз для того, чтобы кредит не стал обузой, и сумма ежемесячного долго была комфортной. Если у клиента помимо зарплаты есть другие дополнительные доходы, которые он готов подтвердить - к примеру, премии, пенсия, доход от сдачи недвижимости — банк их учтёт.

Проверяем кредитный потенциал

Кстати, в нашем мобильном приложении СберБанк Онлайн (12+) есть специальный бесплатный сервис — "Кредитный потенциал". С его помощью можно рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам СберБанка с учётом общей кредитной нагрузки в текущий момент. Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит. 

Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитная история клиента. Очень важно вовремя погашать задолженности по кредитам, кредитным картам, в том числе если вы оформляли рассрочку на товар в магазине. Просроченная на несколько дней или несколько рублей задолженность уже сделает кредитную историю неидеальной. 

Тем клиентам, кто ни разу не брал кредит, банк тоже может отказать в заявке на крупную сумму.

— Что же делать, если у клиента испорченная кредитная история? Или нет кредитной истории, а заём нужен, и сразу на крупную сумму?

—  В таких случаях лучше не подавать заявки на крупные суммы, лучше оформлять небольшие кредиты и обязательно погашать их по графику. Это позволит улучшить кредитную историю.

Когда полезна страховка

— Кстати, банки предлагают страхование по кредитам? Зачем это нужно?

 — Программа финансовой защиты нужна для уверенности, что в случае, например, серьёзной болезни или потери работы кредит будет погашен частично либо полностью. Такая страховка особенно полезна, если кредит вы берёте на крупную сумму — скажем, ипотеку. Защиту можно оформить сразу при получении кредита, а можно и позже. В Сбербанке она не обязательна для получения кредита. Выплаты идут не только на погашение долга: банк может перечислить их лично заёмщику либо его родственникам.

В завершении нашей беседы хочется подчеркнуть, что нам очень важно мнение наших клиентов, опираясь на него, мы регулярно вносим изменения в продукты и сервисы: разрабатываем специальные предложения по вкладам с повышенной ставкой, снижаем ставки по кредитам, мы отменили комиссию за межрегиональные переводы… Банк постоянно оценивает качество оказываемых услуг и запрашивает у клиентов обратную связь — что, на их взгляд, можно было бы улучшить или изменить. Для этого вам могут поступать звонки или приходить смс-сообщения с просьбой оценить услугу или вопросом, порекомендуете ли вы наши продукты и сервисы своим близким. Искренне надеюсь, что наши клиенты будут готовы поставить 10 баллов! Берегите себя и будьте здоровы!

*все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе не сообщать причину отказа.