Все, что вы хотели знать о вкладах и кредитах: ликбез по банковским продуктам

И хоть пластиковую карту сегодня имеет практически каждый житель Камчатки, разобраться в тонкостях банковских продуктов зачастую не хватает времени или терпения.

Мы решили все выяснить сами и поговорить с Сергеем Латышевым, управляющим Камчатским отделениям Сбербанка. 

Деньги под подушкой или банковский вклад?

Наиболее популярный банковский продукт, который есть практически у каждого, - вклад. Он не только позволяет получить дополнительные проценты, но и защитить свои деньги от инфляции. Например, когда вы храните деньги дома, их покупательская способность с каждым годом снижается. Кроме того, сейчас можно очень удобно открывать вклад и управлять им через Сбербанк Онлайн. Особенно это актуально в условиях текущей эпидемиологической обстановки: не нужно посещать филиал банка, чтобы открывать или закрывать вклад, это можно сделать за считанные минуты через компьютер или мобильное приложение. Там же можно отслеживать начисленные проценты. Однако нужно отметить, что вклад не предназначен для получения грандиозной прибыли.

«Для получения дополнительного дохода есть другие, более сложные банковские инструменты. А первоочередная задача вкладов – помочь клиенту надежно сберечь деньги и получить дополнительный доход. Нужно отметить, что процентная ставка по вкладам зависит от ключевой ставки Центробанка. Чем она ниже, тем ниже ставки по кредитам и вкладам. Это определяется уровнем инфляции в стране: чем меньше инфляция, тем ниже все ставки, и наоборот», - отметил Сергей Латышев.

Если вы встречаете рекламные объявление с высокими ставками по вкладам, к примеру, 15 % годовых, не стоит доверять на слово. Как правило, такие высокие ставки сопровождаются и подводными камнями. К примеру, необходимо положить сразу несколько миллионов на депозит, или иметь оборот по карте в несколько сотен тысяч рублей. Также подозрительно высокую ставку могут предлагать мошенники или финансовые организации, которые находятся в затруднительном положении и пытаются быстро привлечь деньги вкладчиков. Если вы видите, что предлагают ставку выше ключевой ставки ЦБ, следует очень внимательно изучить все условия.

«Все условия вкладов в Сбербанке предельно прозрачны и понятны. Кроме того, Сбербанк регулярно запускает промовклады с повышенной ставкой. Следите за новостями в сообществах банка в соц.сетях или на сайте, и вы узнаете о таких предложениях!», - подчеркнул управляющий Камчатским отделением Сбербанка.

Как взять кредит с умом или почему низкие ставки – не всегда хорошо?

Как и в случае с вкладами, процентная ставка кредита рассчитывается на основании ключевой ставки Центробанка, которая влияет на стоимость денег для самого банка, а также на основании риска невозврата кредита. Именно поэтому банк предложит минимальную ставку зарплатному клиенту, ведь банк в курсе его доходов и расходов и сможет спрогнозировать платежеспособность.

Реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная ЦБ. Поэтому если в рекламе банка транслируется обещание кредита под подозрительно низкий процент, тут может быть риск того, что вам что-то недоговаривают. К примеру, могут брать комиссию за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание договора и тд.

«В Сбербанке нет скрытых платежей по кредитам, всё абсолютно прозрачно. Мы не берем комиссию за выдачу: банк переводит деньги на карту, или за досрочное погашение – погасить кредит можно в любой момент в офисе банка или в СберБанк Онлайн. На размер переплаты по кредиту влияет только размер процентной ставки. Поэтому даже если наши ставки по кредитам выглядят выше, чем у других банков, в итоге кредит может оказаться дешевле», - комментирует Сергей Латышев.  

Как правило, пониженную ставку предлагают на большие суммы кредитов: чем выше сумма кредита, тем меньше ставка. Как и в случае с вкладами, банки предлагают промоакции, за которыми можно следить. А вот что нужно делать, чтобы кредит не стал обременением? Эксперты выделяют два главных правила:

1. Определиться с целями. Если ваша цель долгосрочная и вы понимаете, что, откладывая определенную часть своих доходов, вы сможете накопить нужную вам сумму, то кредит ни к чему.

2. Необходимо правильно рассчитать свои возможности - для того, чтобы ежемесячный платеж был комфортным. Учитывайте, что кредит надо возвращать с процентами.

«Сейчас в Сбербанке действует очень хорошее предложение по ипотечным кредитам, которое позволяет получить скидку по ставке ипотечного кредита в размере 0,3 п.п. Воспользоваться такой акцией можно до 1 февраля 2021 года. Для того, чтобы получить скидку, необходимо при оформлении сделки воспользоваться сервисом «Электронная регистрация». Это наиболее быстрый, удобный и безопасный способ оформления права собственности, - рассказывает управляющий Камчатским отделением Сбербанка. -Акция распространяется в том числе и на льготные программы господдержки: программу для семей с детьми, программу «Господдержка 2020», а также программу «Дальневосточная ипотека», которая и так отличается уникальной низкой ставкой».

Не выдали кредит: что делать?

И все же бывают случаи, когда определена цель кредита, корректно рассчитаны свои возможности и найдена выгодная промоакция, а банк отказал в кредите. Почему это происходит? У разных банков свои требования к заёмщикам. Поэтому перед подачей заявки на кредит обязательно нужно проверить, соответствует ли она требованиями. Если нет, то это может стать причиной отказа.

«С полным перечнем можно ознакомиться на сайте или проконсультироваться со специалистом банка. А потом подавать заявку. Отмечу, что, если клиенту отказали в кредите, не нужно расстраиваться. Уже через 60 дней можно подать повторную заявку и, возможно, банк её одобрит», - отметил Сергей Латышев.

Большую роль для одобрения кредита играет доход заемщика. Так, Сбербанк при рассмотрении заявки на кредит учитывает не только подтвержденный доход, но и текущие платежи по действующим кредитам, в том числе и по обязательствам, где клиент является поручителем, а также кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью. Если банк увидит, что клиент подает заявку на сумму, при которой размер ежемесячного платежа превысит 50 % дохода, то может отказать, либо одобрить меньшую сумму. Это делается так раз для того, чтобы кредит не стал «обузой», и сумма ежемесячного долго была комфортной. Если у клиента помимо зарплаты есть другие дополнительные доходы, которые он готов подтвердить, к примеру, премии, пенсия, доход от сдачи недвижимости, - банк их учтёт.

«Кстати, в нашем мобильном приложении СберБанк Онлайн есть специальный бесплатный сервис — «Кредитный потенциал». С его помощью можно рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам СберБанка с учётом общей кредитной нагрузки в текущий момент. Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит», - поделился управляющий Камчатским отделением Сбербанка.

Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитная история клиента. Очень важно вовремя погашать задолженности по кредитам, кредитным картам, в том числе если вы оформляли рассрочку на товар в магазине. Просроченная на несколько дней или несколько рублей задолженность уже сделает кредитную историю не идеальной. Тем клиентам, кто ни разу не брал кредит, банк тоже может отказать в заявке на крупную сумму.

Однако не стоит отчаиваться, улучшить свою кредитную историю можно. В этом случае лучше не подавать заявки на крупные суммы, а оформлять небольшие кредиты и обязательно погашать их по графику.

Зачем банки предлагают страховки к кредитам? 

Программа финансовой защиты нужна для уверенности, что в случае, например, серьёзной болезни или потери работы кредит будет погашен частично либо полностью. Такая страховка особенно полезна, если кредит вы берёте на крупную сумму — скажем, ипотеку. Защиту можно оформить сразу при получении кредита, а можно и позже. В Сбербанке она не обязательна для получения кредита. Выплаты идут не только на погашение долга: банк может перечислить их лично заёмщику либо его родственникам.

Банк постоянно оценивает качество оказываемых услуг и запрашивает у клиентов обратную связь – что, на их взгляд, можно было бы улучшить или изменить. Для этого вам могут поступать звонки или приходить смс-сообщения с просьбой оценить услугу или вопросом, порекомендуете ли вы наши продукты и сервисы своим близким.

*все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе не сообщать причину отказа.