Что такое микрофинансирование: основные принципы и функции

Для многих людей и групп с низким доходом финансовые услуги недоступны или слишком дороги. Микрофинансирование помогает им решить эту проблему, предлагая различные финансовые продукты, например, микрокредиты, микросбережения, микрострахование и платежные системы. Это дает возможность развивать малый бизнес и предпринимательство, получая капитал на выгодных условиях.

История микрофинансирования началась в 1970-х годах, когда социальные предприниматели стали активно заниматься выдачей кредитов бедным людям. МФО — это не просто банковская услуга, а способ поддержать экономическое и социальное развитие.

картинка с сайта https://belkacredit.ru/

Что такое микрофинансирование и какие у него принципы

Для многих людей с низким доходом или принадлежащих к маргинальным группам традиционные банковские услуги недоступны или неподходящи. Им нужна альтернатива, которая поможет им стать экономически независимыми и повысить свой уровень жизни. Такой альтернативой является микрофинансирование — это комплекс финансовых услуг, адаптированных к потребностям и возможностям бедных людей.

Самым распространенным видом микрофинансирования является микрокредит — это заем небольшой суммы денег на короткий срок по умеренной процентной ставке. Сумма микрокредита может варьироваться от 50 до 50 000 долларов, а срок погашения — от нескольких недель до нескольких лет. Благодаря микрокредиту человек может развернуть или улучшить свой малый бизнес, приобрести необходимые товары и оборудование, оплатить обучение или лечение.

Другие виды микрофинансирования включают:

• Микросбережения — это открытие банковских счетов для хранения и приумножения своих сбережений. Микросберегательные счета обычно не требуют минимального баланса или комиссий за обслуживание и предлагают выгодные процентные ставки.
• Микрострахование — это защита от рисков, связанных с бедностью, таких как болезни, несчастные случаи, потеря урожая или дохода. Микростраховые продукты обычно имеют низкие премии и покрывают основные потребности.
• Платежные системы — это возможность переводить деньги, оплачивать счета и получать платежи через мобильные телефоны или другие электронные устройства. Платежные системы облегчают доступ к финансовым услугам и снижают издержки на транзакции.

Основные принципы микрофинансирования заключаются в следующем:

• Клиентоцентричность — МФО учитывают потребности и интересы своих клиентов, разрабатывая для них различные и подходящие финансовые продукты и услуги.
• Социальная ответственность — МФО не только способствуют борьбе с бедностью и неравенством, но и действуют в соответствии с этическими принципами и стандартами, уважая права и достоинство своих клиентов.
• Финансовая устойчивость — МФО добиваются финансовой устойчивости, то есть возможности обеспечивать свою деятельность за счет своих доходов, не завися от внешней поддержки или субсидий.
• Инновация и развитие — МФО постоянно совершенствуют свои продукты и услуги, применяя новые технологии, методы и партнерства, чтобы увеличить свой охват и влияние.

Какие функции выполняют микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации — это юридические лица, которые предоставляют микрофинансовые услуги своим клиентам. МФО могут иметь различные формы и статусы, такие как:

• Банки — это лицензированные финансовые учреждения, которые предлагают полный набор банковских услуг. Они работают с микропредпринимателями, фермерами, женщинами и другими группами населения, которые нуждаются в микрофинансировании. Среди известных банков, занимающихся микрофинансированием, можно назвать Grameen Bank в Бангладеш, BancoSol в Боливии и Equity Bank в Кении.
• Небанковские финансовые учреждения — это специализированные финансовые учреждения, которые не имеют права предоставлять все виды банковских услуг, но фокусируются на микрокредитовании или других формах микрофинансирования. Они часто сотрудничают с неправительственными организациями или донорами для реализации своих программ. К таким учреждениям относятся FINCA International, Opportunity International и Pro Mujer.
• Кредитные кооперативы — это финансовые кооперативы, которые принадлежат и управляются своими членами. Они предоставляют своим членам возможность открывать сберегательные счета и получать кредиты на выгодных условиях. Они также способствуют развитию кооперативного движения и социальной ответственности. Примеры кредитных кооперативов: WOCCU (World Council of Credit Unions), CUNA (Credit Union National Association) и Desjardins Group.
• Неправительственные организации — это некоммерческие организации, которые имеют социальную миссию и занимаются микрофинансированием в качестве одного из инструментов борьбы с бедностью и неравенством. Они часто получают гранты или донорскую поддержку для своих программ микрофинансирования. Среди таких организаций можно выделить BRAC, CARE и Oxfam.

Микрофинансовые организации выполняют несколько важных функций, таких как:

• Предоставление доступа к финансовым услугам — МФО обеспечивают доступ к финансовым услугам тем людям, которые иначе не могли бы ими пользоваться из-за отсутствия залога, документов, дохода или истории кредитования. Таким образом, они сокращают финансовую и социальную исключенность своих клиентов.
• Содействие развитию предпринимательства — МФО способствуют развитию предпринимательства, предоставляя капитал для создания или расширения малого бизнеса. Таким образом, они стимулируют экономическую активность, создание рабочих мест и доходов своих клиентов.
• Повышение уровня жизни — МФО повышают уровень жизни своих клиентов, позволяя им улучшить свое материальное и нематериальное благосостояние. Таким образом, они способствуют снижению бедности, улучшению здоровья, образования и гендерного равенства своих клиентов.
• Оказание дополнительных услуг — МФО оказывают дополнительные услуги своим клиентам, такие как обучение, консультирование, менторство и сетевое взаимодействие. Таким образом, они повышают компетентность, уверенность и возможности своих клиентов.

Какие примеры успешной деятельности микрофинансовых организаций

Микрофинансирование имеет множество примеров успешной деятельности в разных странах и регионах мира. Некоторые из них:

• Grameen Bank — это банк, основанный в 1976 году профессором Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Grameen Bank выдает микрокредиты без залога бедным женщинам на сельской местности для развития их малого бизнеса. Grameen Bank имеет более 9 миллионов клиентов в Бангладеш и других странах и получил Нобелевскую премию мира в 2006 году за свой вклад в борьбу с бедностью и усиление роли женщин.
• Kiva — это неправительственная организация, основанная в 2005 году в Сан-Франциско, США. Kiva предоставляет платформу для онлайн-микрофинансирования, которая позволяет людям по всему миру финансировать малый бизнес и социальные проекты в развивающихся странах через интернет. Kiva сотрудничает с более 300 микрофинансовыми партнерами в 80 странах и имеет более 1,9 миллиона кредиторов, которые выдали более 1,6 миллиарда долларов микрокредитов.
• BancoSol — это банк, основанный в 1992 году в Боливии. BancoSol специализируется на предоставлении микрофинансовых услуг низкодоходным слоям населения, в особенности уличным торговцам и ремесленникам. BancoSol имеет более 400 тысяч клиентов в Боливии и других странах Латинской Америки и является одним из первых коммерческих банков, полностью посвященных микрофинансированию.

Какие выводы и рекомендации можно сделать по теме микрофинансирования

Микрофинансирование — это эффективный инструмент для борьбы с бедностью и стимулирования экономического развития. Оно предоставляет доступ к финансовым услугам тем людям, которые иначе не могли бы ими пользоваться, и помогает им улучшить свое благосостояние и качество жизни.

Но микрофинансирование также сталкивается с рядом проблем и вызовов, таких как:

• Высокая стоимость операций — МФО несут высокие издержки на обслуживание своих клиентов, такие как административные расходы, риски невозврата кредитов, инфляция и девальвация. Это заставляет их устанавливать высокие процентные ставки по микрокредитам, что может утяжелять финансовое положение своих клиентов.
• Недостаточное регулирование — МФО часто работают вне официальной финансовой системы или подвергаются слабому или неадекватному регулированию со стороны государства. Это может приводить к отсутствию защиты прав и интересов клиентов, а также к возникновению недобросовестной конкуренции или мошенничества на рынке микрофинансирования.
• Недостаточное воздействие — микрофинансирование не всегда достигает своей цели снижения бедности и повышения уровня жизни своих клиентов. Многие клиенты используют микрокредиты не для развития своего бизнеса, а для покрытия текущих расходов или погашения других долгов. Также микрофинансирование не всегда учитывает специфику и потребности разных групп клиентов, таких как женщины, молодежь, сельское население и т.д.

Для решения этих проблем и улучшения эффективности микрофинансирования можно предложить следующие рекомендации:

• Снижение стоимости операций — МФО должны стремиться снизить свои издержки на обслуживание своих клиентов, используя новые технологии, оптимизируя свои процессы, повышая свою продуктивность и качество. Это позволит им снизить процентные ставки по микрокредитам и сделать их более доступными и выгодными для своих клиентов.
• Усиление регулирования — МФО должны подчиняться нормам и стандартам, установленным государством или саморегулируемыми организациями, которые обеспечивают защиту прав и интересов клиентов, а также прозрачность и ответственность деятельности микрофинансовых организаций. Это позволит предотвратить недобросовестную конкуренцию или мошенничество на рынке микрофинансирования.
• Увеличение воздействия — МФО должны стремиться увеличить воздействие своих услуг на снижение бедности и повышение уровня жизни своих клиентов, предоставляя им не только финансовые услуги, но и дополнительные услуги, такие как обучение, консультирование, менторство и сетевое взаимодействие. Также микрофинансовые организации должны учитывать специфику и потребности разных групп клиентов, таких как женщины, молодежь, сельское население и т.д.

Заключение

Микрофинансирование — это важный инструмент для борьбы с бедностью и стимулирования экономического развития. Оно предоставляет доступ к финансовым услугам тем людям, которые иначе не могли бы ими пользоваться, и помогает им улучшить свое благосостояние и качество жизни.

Но микрофинансирование также сталкивается с рядом проблем и вызовов, которые требуют решения и улучшения. Для этого необходимо снижать стоимость операций, усиливать регулирование и увеличивать воздействие микрофинансовых организаций.

Микрофинансирование — это не панацея от всех проблем, но это один из способов дать людям возможность изменить свою жизнь к лучшему.