Прежде чем брать кредит, оцените свои возможности – советует эксперт ЦБ

Об этом изданию «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Из этих обращений 35% касаются проблем с погашением кредита, 18% приходится на дополнительные и не всегда необходимые клиенту услуги (например, страховку), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Четвертая по «популярности» тема (5% заявлений) – несогласие заемщиков с условиями кредитного договора, который, видимо, подписывался без прочтения.

Распробовав возможности, предоставляемые кредитованием, россияне все больше входят во вкус. Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), только за июль 2017 года граждане РФ взяли в долг у банков около 424 млрд рублей.

По информации ОКБ, в среднем россияне ежемесячно отдают банкам примерно треть заработка. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50%. Что не может не радовать – в Камчатском крае этот показатель не только ниже среднестатистического по стране, но и продолжает снижаться – с 25% в 2016 году до 22% в 2017-м.).

Всегда ли кредит так уж необходим?

Кредит – это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. К сожалению, многие россияне воспринимают его как «живые» деньги, которые можно потратить на свои нужды прямо сейчас, не озадачиваясь длительным накоплением нужной суммы. Подобную точку зрения активно продвигают как сами банки, так и торговые сети, заманивающие потребителей «супервыгодными предложениями».

Но следует помнить: банковские деньги – не подарок, а долг, который в любом случае придется возвращать. Причем возвращать с процентами. Поэтому, прежде чем радостно броситься в долговую яму, следует поразмыслить и ответить для себя на несколько вопросов: «Необходима ли мне эта вещь/услуга немедленно, или несколько месяцев без нее можно спокойно прожить?»; «В какую окончательную сумму мне встанет эта вещь/услуга по окончании выплаты кредита?»; «В состоянии ли я длительный срок гасить долг перед банком без ущерба для семейного бюджета?». И, конечно же, главный вопрос: «Может быть, выгоднее откладывать некоторую сумму с зарплаты и просто накопить?»

Разумеется, при грамотном подходе кредит может оказаться незаменимым подспорьем. Если речь идет не о покупке модной «тряпочки» или последней модели айфона, а о развитии бизнеса или прохождения дорогого, но эффективного тренинга, кредитование может принести реальную выгоду. Вполне оправдывает себя и ипотека – несмотря на то, что за 20 лет выплат квартира обойдется вдвое дороже, лучше уж так, чем все эти годы ютиться у родственников, жить в коммуналке с неадекватными соседями или платить «дяде» за съем. При существующих темпах инфляции накопить на квартиру большинству россиян все равно невозможно даже за 50 лет, так что решение жилищного вопроса через ипотеку остается актуальным, особенно для молодых семей. Выгодным может оказаться и автокредит, где ставки относительно невысоки – ведь залогом служит сама приобретаемая машина.

К сожалению, в жизни случаются и ситуации, когда кредит решает буквально вопрос жизни и смерти. Близкий человек заболел или получил травму – требуются средства на дорогостоящее лечение; ребенок недобрал баллов «на бюджет» и требуется оплатить его обучение в вузе… Да мало ли превратностей подкидывает судьба? В этом случае необходимо отключить эмоции и по максимуму включить трезвый расчет.

Рынок есть рынок: выбирайте самое выгодное предложение!

Уже решившись брать кредит, в первую очередь стоит рассмотреть максимальное количество предложений. Сегодня банки буквально воюют за заемщиков с хорошей кредитной историей, поэтому лучше потратить немного времени и разослать документы сразу в несколько кредитных организаций. В этом случае вы сможете выбрать максимально выгодные для себя условия.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Мамута.

Непременно выясните полную стоимость кредита, включающую процентную ставку и возможные дополнительные начисления. Эту информацию банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Часто банки предлагают приобрести какие-то дополнительные услуги – убедитесь, что они вам на самом деле требуются. В договор могут быть включены различные комиссии, плата за выпуск кредитной карты или (что чаще всего) страховка. Для ипотеки или автокредита она обязательна и включена в полную стоимость кредита. Потребкредит же редко предусматривает обязательную страховку, поэтому она актуальна только в случае, если вы берете большую сумму на длительный срок. Если же «занимаете» немного и ненадолго, страховка может сильно ухудшить ваше положение – некоторым заемщикам, например, приходится переплачивать до 30% от общей суммы. Помните – если вы чего-то недопоняли в банке, а дома обнаружили в договоре грабительскую сумму за страхование, вы вправе отказаться от нее в течение пяти дней после подписания договора.

Одной из самых распространенных ошибок заемщиков, по словам Мамуты, остается невнимательное прочтение кредитного договора перед его подписанием. Многие граждане, загипнотизированные солидностью офиса и убедительностью вышколенного персонала, не читают его вовсе. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит он.

Кроме того, эксперт ЦБ рекомендует отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка, поскольку тарифы кредитных организаций могут меняться.

Осторожно: МФО!

В последнее время микрофинансовые организации (МФО) растут как грибы после дождя. Это обусловлено обнищанием определенных слоев населения, для которых «перехватить 3–5 тыс. до получки» порой оказывается единственным средством до этой самой получки дотянуть. Кроме того, клиентурой МФО охотно становится маргинальная прослойка, не способная просчитать последствия своей сегодняшней выпивки или игры на автоматах.

Не видя особой разницы между понятиями «взять в долг у соседа», «оформить кредит в банке» или «занять в МФО», люди становятся заложниками непомерных процентов. В отличие от банков, МФО предоставляют займы практически каждому прохожему с улицы – был бы паспорт. Вроде бы любой мало-мальски умеющий считать человек должен сообразить, что ставки МФО доходят до 160% годовых, но от безысходности ли, по глупости ли, люди набирают по десятку займов, после чего расплатиться уже просто не в состоянии.

«Черный понедельник» может наступить у каждого

Во избежание неприятных последствий необходимо, взяв кредит, заложить определенную сумму в собственный «страховой фонд». Желательно зарезервировать на непредвиденные обстоятельства 2–3 месячных дохода – это позволит не только выжить в случае сокращения зарплаты, потери работы или болезни, но и продолжать своевременные выплаты по кредиту.

Желательно ограничить свои аппетиты и не брать больше, чем можете возвращать. Банки предпочитают не выдавать кредиты заемщикам, чьи ежемесячные взносы будут съедать более половины семейного дохода. Оптимальной кредитной нагрузкой считается 20–30% от месячного дохода, да и то только если у вас хоть что-то отложено «на черный день».

Стоит помнить, что в кризисной ситуации способен оказаться абсолютно каждый. По статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. На 1 июля 2017 года доля заемщиков Камчатского края, просрочивших платежи по кредитам на 3 месяца и более, составила 12,4% – это 11 тыс. 644 человека. Средняя сумма просроченной задолженности на одного должника в регионе составляет почти 185 тыс. рублей.

Если изменившиеся обстоятельства не позволяют платить по кредиту, худший вариант – играть с банком в прятки. Целесообразнее выступить инициатором диалога, объяснить свои проблемы, вместе с сотрудниками банка поискать возможные выходы из ситуации. Многие организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит – им это куда выгоднее, чем устраивать за вами охоту или передавать дело в суд.

«Муж году в 2005 брал кредит 100 тысяч, – рассказывает участница одного из камчатских форумов. – Платил пару месяцев, потом с деньгами не заладилось, платить перестал. А затем и совсем забил. В 2012 пришлось по суду выплатить 220 тыс. С тех пор мы даже от предложения оформить кредитную карту шарахаемся, как от огня – знаем, какие могут быть последствия».

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Поручительство: как стать должником, не потратив ни копейки

Нередко друг, родственник или коллега, отчаянно нуждающийся в деньгах, просит стать поручителями по его (ее) кредиту. Относиться к таким просьбам нужно с максимальной осторожностью. Если банк требует поручительства, значит, не очень уверен в платежеспособности потенциального клиента. Как же в таком случае в его благонадежности можете быть уверены вы?

Какие бы благие намерения вами ни двигали, поручительство – это, в первую очередь, ваша финансовая ответственность «за того парня». Если заемщик перестанет платить, а то и вовсе скроется в «голубой дали», рассчитываться с банком придется именно вам. По условиям некоторых договоров дело может дойти даже до продажи вашего имущества.

Впрочем, если беда уже приключилась, лучше всего удовлетворить требования кредитора, а после – воспользоваться правом на взыскание выплаченных средств с заемщика – со всеми набежавшими процентами и компенсацией судебных издержек. У некоторых получается.

Например, в марте текущего года жителю г. Вилючинска удалось полностью вернуть деньги, выплаченные им банку за нерадивого заемщика. Правда, печальная история длилась более 10 лет. Некто Д .С. взял кредит еще в 2005 году, уговорив подписаться под договором целых троих поручителей, а потом перестал платить и предоставил своим поручителям разбираться с последствиями. В декабре 2007 года Петропавловск-Камчатский городской суд постановил взыскать со всех четверых участников договора более 500 000 рублей, причем у поручителя Е. Г. деньги удерживались из заработной платы.

По счастью, согласно ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора. Как сообщила пресс-служба Вилючинского городского суда, «06 марта 2017 года исковые требования истца были удовлетворены, с ответчика Д. С. в пользу истца Е. Г. взысканы денежные средства в размере, равном удержанным с него в пользу банка».

Тем не менее дело это финансово затратное, хлопотное и не всегда счастливо заканчивающееся. Поэтому иногда лучше не выступать в качестве доброго самаритянина, а вежливо отказать просителю.