Индивидуальный расчет ОСАГО: тарифы на «автогражданку» изменятся

Эксперты Банка России полагают, что тарифы удастся сделать индивидуальными и более прозрачными , а стоимость полисов – более справедливой.

Реформировать систему ОСАГО законодатели планируют поэтапно. Вопреки опасениям водителей, средняя стоимость страхования практически не вырастет – она даже может снизиться для добросовестных участников дорожного движения. Новые правила формирования тарифов, которые сейчас обсуждаются в Центробанке и Минфине, должны обеспечить более справедливые расценки на страховые платежи для разных групп автовладельцев. Рассмотрим, какие нововведения планируется реализовать в ближайшее время.

Отмена регионального коэффициента

Сейчас расчет стоимости полиса ОСАГО производится по формуле, учитывающей целый ряд коэффициентов: мощность автомобиля, количество ДТП с его участием, возраст и стаж водителя, так называемый территориальный коэффициент. Этот набор параметров не менялся с 2003 года и на сегодняшний день уже устарел. Первое, что предлагается изменить,  – убрать территориальный коэффициент.

На данный момент стоимость полиса автогражданского страхования может увеличиваться вдвое или снижаться на 40% в зависимости от региона и населенного пункта. Чем выше численность жителей населенного пункта, где зарегистрирован водитель, тем больше там автомобилей и, соответственно, количество аварий. Поэтому в крупных городах значение территориального коэффициента выше, чем в маленьких поселках.

«Решил со своей «малой родины» – из города Елизово – переехать в Петропавловск-Камчатский. Тогда же продал старую машину, купил новую. При оформлении  полиса ОСАГО с удивлением узнал, что его стоимость у меня выросла за счет регионального коэффициента – был 0,8, стал 1,1. Я что – стал хуже водить из-за того, что сменил место жительства? Откуда такие наценки – ведь мой стаж за это время вырос, и я ни разу за 15 лет не попал в ДТП!» – возмущается Алексей Т.

 Эксперт Центробанка согласен с тем, что принятая годы назад схема уже не работает – она не учитывает многие важные параметры.

– Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать справедливой, поскольку она уравнивает водителей без учета их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей автомобилей LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них сейчас одинакова или незначительно отличается – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя Челябинска, – рассказал в интервью NewsTracker директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

Специалисты признают, что жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО – тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета стоимости полиса стала несправедливой по отношению к аккуратным водителям, зачастую вынужденным платить за страховку едва ли не в большем размере, чем лихачи.

Реформирование ОСАГО предлагает предоставить страховым компаниям право на использование дополнительных параметров при формировании стоимости полиса. Также страховщики смогут устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. Аккуратные водители будут платить меньше, а лихачи и нарушители, попадающие в аварии, – больше. Но будет учитываться и активность автовладельцев: стоимость полиса будет напрямую зависеть от того, зарабатывает человек ежедневно на своем авто или раз в неделю выезжает на машине на дачу.

«Лошадиные силы» перестанут иметь значение

На следующем этапе реформы планируется при расчете стоимости ОСАГО отказаться от учета мощности автомобиля. Сегодня при мощности двигателя в 120 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40% –  в денежном исчислении это составляет более двух тысяч рублей. Имея под капотом 150 лошадиных сил, владелец автомобиля вынужден платить уже на 60% больше – надбавка составляет почти 3,5 тысячи рублей.

При этом времена, когда машина мощностью 120 «лошадок» считалась спортивной, ушли в прошлое. Зачастую страховые компании и сами рады бы предоставить водителям более выгодные условия страхования, но жесткие правила не дают им это сделать. В новой системе расчета предлагается убрать этот коэффициент из стоимости полиса, но при этом позволить страховщикам формировать более высокую цену для злостных нарушителей.

Сколько придется заплатить?

Разумеется, больше всего водителей в преддверии реформы беспокоит вопрос: как изменится средняя цена полиса? 

– Мы предлагаем изменить систему таким образом, чтобы каждый платил столько, сколько заслуживает своим стилем вождения, и чтобы у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы аккуратным водителям и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно, и возникают совершенно неприемлемые ситуации, как с горе-водителем из Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей, – говорит Филипп Габуния.

В любом случае законодатели планируют не допустить неконтролируемого роста цен, установив ограничения на максимальную стоимость полиса. Если страховая компания попытается продавать полисы по завышенным ценам, Банк России поставит ее на место и заставит вернуться в приемлемые рамки.

Еще одно нововведение напрямую коснется автовладельцев, привыкших самостоятельно рассчитывать примерную стоимость полиса ОСАГО, сидя дома за компьютером. Сейчас каждый может взять базовую ставку, перемножить ее на набор коэффициентов и получить примерное представление о том, сколько он заплатит. Отказ от установленной формулы и переход на гибкую систему расчетов сделает ее более сложной; поэтому страховые компании будут обязаны размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы, чтобы соблюсти право водителя на информацию.