Эксперты ЦБ рекомендуют: берите микрозаймы только в легальных МФО

Достаточно зайти в один из многочисленных уличных павильонов, предлагающих «быстрые деньги», или на аналогичный интернет-ресурс.

Для людей, находящихся в сложной жизненной ситуации, это настоящая палочка-выручалочка. В отличие от банков, которые то ли дадут кредит, то ли в нем откажут, микрофинансовая организация (МФО) не будет интересоваться вашим социальным статусом, размером заработной платы, кредитной историей и наличием судимости. Деньги дадут действительно быстро – но, как правило, под достаточно высокий процент.

Остерегайтесь мошенников!

Собираясь взять заем в МФО, сделайте паузу и проверьте, есть ли организация, которую вы выбрали, в реестре Центробанка и состоит ли она в саморегулируемой организации (СРО). Первое можно проверить на сайте Банка России, второе должно быть указано на главной странице сайта организации. Центробанк осуществляет непосредственный контроль за всеми крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рынке сейчас всего 57, он же отслеживает деятельность СРО, наблюдающих за остальными небольшими (микрокредитными) компаниями.

За последние два года количество МФО в России снизилось более чем на треть. После введения жестких ограничений по росту процентов, часть компаний покинули рынок добровольно, а другие попались на махинациях и нарушении отчетности, после чего были выведены из реестра регулятором. Оставшиеся МФО, готовые играть по установленным правилам, были признаны вполне законопослушными.

Тем не менее вытравить всех мошенников из этой прибыльной ниши сложнее, чем клопов из дивана. Только в 2016 году на территории России было выявлено 1378 нелегальных кредиторов. Ежеквартально в правоохранительные органы передается информация более чем о трех сотнях мошеннических организаций, нелегально предоставляющих населению микрозаймы.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработано немало достаточно жестких ограничений и правил: это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и запрет продлевать такие займы более семи раз. Обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков

Перед подписанием договора обязательно удостоверьтесь в том, что указанные в нем данные полностью соответствуют информации, представленной в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Если вы подозреваете, что вам попался мошенник, – обратитесь к правоохранителям! Сейчас в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности, но лишь в ваших силах оградить себя от махинаторов прямо сейчас.

В каких случаях оправданно обращение в МФО?

Срочная потребность в деньгах может возникнуть у любого человека – экстренные ситуации бывают даже у принципиальных противников «одалживания». В этом случае для начала нужно определить, какие существуют пути решения проблемы: можно ли занять у родственников и знакомых, в конце концов, оформить кредит в банке под небольшой процент?

«Ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем – на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем?» – советует Илья Кочетков.

Но бывает и так, что деньги срочно нужны на действительно насущные нужды, одолжить их не у кого, а времени на ожидание одобрения кредита банком попросту нет – или, например, из-за отсутствия официального заработка этот вариант вам вообще недоступен.

Истории из жизни

Андрей, 30 лет:

«Работаю вахтовым методом, по приезде на место обнаружил, что забыл взять с собой банковскую карту. Решил оформить микрозаем через Интернет, так как занять было не у кого, а до города машина ходит раз в неделю. На одном из сайтов довольно быстро подобрал для себя заем на небольшую сумму и время. Проценты устроили. Одобренных вариантов было много, выбрал самый выгодный. Вообще помогло, что система подбора автоматическая. Из ситуации вышел быстро».

Анна, 37 лет:

«Я не знала, где взять 15 тысяч рублей на обучение дочери. Подруга недавно брала деньги на ремонт в МФО, она мне и порекомендовала компанию. Заявку оформила за 10 минут через Интернет, не выходя из дома, одобрение пришло через минуту. Проценты небольшие, деньги перечисляются на карту любого банка, что тоже очень удобно. Не надо никуда идти за деньгами, если на работе задержка зарплаты или другие непредвиденные обстоятельства. Мы заплатили все вовремя, теперь моя дочь учится в институте».

Правила безопасности при микрозайме

• Сравните условия займа в нескольких МФО. Сейчас это довольно просто сделать через интернет-сервисы. Выбрав наиболее интересную организацию, перед подписанием договора внимательно изучите его первую страницу: в правом верхнем углу в рамке должна быть указана полная стоимость займа. Она не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

• Проверьте, не подписываетесь ли вы на дополнительные платные услуги, например на ненужную вам страховку.

• Спланируйте погашение займа таким образом, чтобы рассчитаться с долгом в минимальный срок. Если у вас есть также непогашенные кредиты, планомерно распределите финансовую нагрузку между зарплатой и авансом.

• Ответственно подойдите к выбору срока и суммы займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя, а также следите, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30–40% от ежемесячного дохода.

• Помните о том, что на принятие решения у вас есть пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Деньги получены, потрачены – что дальше?

Дальше долг придется возвращать. Некоторые микрозаймы погашаются ежемесячными взносами, другие – единовременно со всеми процентами в определенную дату. О чем следует знать:

• Долг считается полностью или частично погашенным с момента поступления платежа на счет микрофинансовой организации. Чтобы контролировать ситуацию, пользуйтесь исключительно проверенными платежными системами и сохраняйте чеки, квитанции. При полном погашении займа обязательно возьмите в МФО соответствующую справку и храните ее три года, чтобы впоследствии избежать необоснованных претензий.

• Вернуть микрозаем можно досрочно, если иное не предусмотрено договором. В этом случае проценты будут пересчитаны, и вы заплатите только за период пользования займом.

• МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличить процент по займу – может только уменьшить его.

Если кризис продолжается и платить нечем

По какой-то причине у вас нет возможности внести средства в срок? Сообщите об этом в МФО, не дожидаясь звонка с требованиями. Соберите документы, подтверждающие ваши финансовые затруднения. Скорее всего, в этом случае кредитор пойдет вам навстречу и даст отсрочку или реструктуризирует долг.

К радости заемщиков, с 1 января 2017 года долг перед МФО перестал нарастать до астрономических сумм: согласно законодательству, теперь общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в три раза. То есть занятые деньги придется вернуть максимум в четырехкратном размере. Но «сверху» микрофинансовая организация может назначить вам штраф в размере 20% от предоставленной суммы. Кроме того, еще до судебного разбирательства вам непременно потреплют нервы сотрудники отдела по взиманию задолженностей МФО, а может быть, и сторонние коллекторы.

Однако помните, что действия коллекторов регулируются законом. Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в интернет-приемную Банка России, осуществляющего надзор за рынком МФО.

Микрозаймы для бизнеса

В отличие от физических лиц, предприниматели (в том числе ИП) могут взять микрозаем в МФО под весьма щадящий процент. Так называемые МФО предпринимательского финансирования предлагают малому бизнесу ставки куда ниже, чем банки: ведь большинство таких микрофинансовых организаций участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Банка России можно найти отдельный реестр таких МФО.