Беспроцентная рассрочка: плюсы и минусы

В этом случае некоторые магазины делают заманчивое предложение: взять товар в рассрочку без процентов и с нулевым первым взносом. Насколько выгодны такие приобретения и действительно ли переплаты не будет?

Кому платим?

По данным FrankResearchGroup, около 9 млн товаров было продано в кредит или в рассрочку за 11 месяцев 2017 года. Особенно популярна покупка товаров в рассрочку под 0%. Однако не каждый покупатель отдает себе отчет в том, что, приобретая товар таким способом, подписывает вместе с договором купли-продажи кредитный договор с банком. В некоторых случаях это недопонимание может доставить нешуточные неудобства.

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Например, жительница Петропавловска-Камчатского купила в рассрочку шубу, но через неделю обнаружила дефект, мириться с которым не пожелала. Оговоренные законом 14 дней, в течение которых можно вернуть товар, еще не истекли, а 60 из 190 тысяч рублей за него уже были уплачены. Потратив немало времени и нервов, покупательница вернула в магазин шубу, а уплаченные деньги – в свой кошелек; но она не знала, что возврат товара, проданного в кредит, и расторжение договора займа с банком – это две различные процедуры. Поэтому вскоре ей стали приходить уведомления о просрочке платежей по кредиту и начислении пеней.

Как работает система рассрочки?

Рассрочка предоставляет покупателю возможность забрать товар сразу, а его стоимость выплачивать по частям в оговоренный срок. При этом платить он будет не магазину, а банку, предоставившему кредит. Магазин при этом делает банку скидку и получает стоимость товара сразу – например, за условный холодильник стоимостью 60 тысяч рублей берет 50 тысяч. Но покупателю не стоит обманываться «желтым ценником» – за холодильник он все равно заплатит 60 тысяч, 10 тысяч из которых – плата банку за пользование кредитом. То есть рассрочка по итогу все же не беспроцентная, но проценты включаются в первоначальную стоимость товара, а переплату берет на себя магазин.

Таким образом, покупатель приобретает товар без скидки, но с необременительными ежемесячными выплатами в течение года, а то и двух, банк получает свои проценты, а магазин увеличивает объемы продаж.

Как правило, такую схему используют магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и стройматериалов. Причем, применяя нехитрые маркетинговые приемы, некоторые недобросовестные предприниматели могут не потерять ни копейки выгоды: например, прежде чем сделать «скидку», они завышают изначальную стоимость товара на 10–15% или при подписании договора навязывают покупателям дополнительные услуги.

Как не переплатить за товар

Часто менеджеры, заинтересованные в повышении прибыльности магазина и лично своих премиальных, буквально навязывают покупателям дополнительные услуги, и оценивать их предложения нужно очень осторожно. Например, ненужная страховка может повысить стоимость товара на 15–20% от его первоначальной цены. В этом случае нужно знать свои права и не стесняться их отстаивать.

Так, когда у жителя Вилючинска Александра сломалась старенькая стиральная машина, он отправился за новой в магазин одной крупной сети бытовой техники, где увидел рекламу о получении рассрочки 0 – 0 – 24. Выбрав подходящий товар, он услышал от менеджера: «Банк готов предоставить вам рассрочку, но только если вы оформите у нас страховку». Узнав, что страховка составляет 8 тысяч, Александр категорически от нее отказался, но менеджер настаивал: «Это обязательное условие банка!» Александр вежливо напомнил, что по закону «О защите прав потребителей» (ст. 16) запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Через десять минут пришло уведомление банка об одобрении кредита без страховки. «Шел домой довольный, так как сумел сэкономить 8 тысяч рублей», – вспоминает Александр.

Банки тоже попытаются на вас заработать

По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является несвоевременное сообщение клиенту об имеющейся у него задолженности. Результатом этого становятся растущие суммы пеней и штрафов и испорченная кредитная история.

Кроме того, не обратив внимания на некоторые пункты договора, при оформлении кредита покупатель может, сам того не заметив, согласиться на выпуск кредитной карты с комиссией за обслуживание или платные sms-сообщения. Также распространенной практикой является введение покупателя в заблуждение по поводу того, кто является его фактическим кредитором. Если позже оказывается, что человек оформил не кредитный договор с банком, а заем в микрофинансовой организации, в случае просрочки выплачивать ему придется совершенно другие суммы.

Полезные советы

• Сравните стоимость понравившегося товара в нескольких магазинах: некоторые продавцы завышают ее на 10–15%, после чего «делают скидку», но эту разницу вы все равно выплатите банку в виде процентов, которых якобы нет.

• Не соглашайтесь на дополнительные услуги, если они на самом деле не нужны вам и не являются обязательным условием предоставления рассрочки.

• Перед подписанием договора купли-продажи и кредитного договора внимательно изучите их, особенно текст, набранный мелким шрифтом.

• Не задерживайте ежемесячные платежи, помните, что рассрочка – это тот же кредит.

• Если появится возможность, погасите кредит досрочно – так вы заплатите меньший процент и получите реальную скидку.

• Возвращая купленный в рассрочку товар, расторгните не только договор купли-продажи, но и кредитный договор с банком во избежание начисления пеней и штрафов.

• При досрочном погашении кредита также не забудьте правильно оформить выполнение своих финансовых обязательств в банке.